Td-te.ru

Дом и Быт — Журнал TD-TE.Ru
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. Направить средства сертификата на первый взнос можно полностью или частично. Причем чтобы взять ипотечный кредит под маткапитал, не обязательно ждать, пока исполнится три года ребенку, с появлением которого у семьи появилось право на эту меру господдержки. То есть сделать это можно сразу после его рождения или усыновления.

Однако на практике многие заемщики сталкиваются с трудностями при использовании мат. капитала как первоначального взноса по ипотечному кредиту. Так как средства по сертификату не являются надежным подтверждением платежеспособности заемщика, зачастую банки устанавливают дополнительные условия для оформление такой сделки. Чтобы использовать маткапитал как первый взнос по ипотеке, получатель сертификата должен обратиться в банк с заявлением и документами.

Напомним, в 2020 году в программу материнского капитала были внесены изменения (поправки были внесены законом № 35-ФЗ от 01.03.2020 по поручению Владимира Путина), в соответствии с которыми право на получение сертификата появляется при рождении или усыновлении первого ребенка в период с 01.01.2020 по 31.12.2026. В 2020 году размер сертификата на первенца составляет 466617 рублей. А в случае рождения второго ребенка сумма по сертификату увеличивается на 150 тысяч рублей и с 1 января 2020 года составляет 616617 рублей. Направления, по которым можно использовать средства маткапитала за 1 ребенка, остаются прежними.

Условия использования на первый взнос

Материнский (семейный) капитал (МСК) и за первого, и за второго ребенка можно использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. При этом есть два варианта. В первом случае сумма маткапитала включается в тело кредита, а после перечисления денег Пенсионным фондом идет на частичное погашение ипотеки, и график платежей пересчитывается. Это можно сделать до того, как ребенку исполнится 3 года. Во втором случае сумма материнского капитала перечисляется напрямую продавцу после сделки, это прописывается в договоре. Тогда размер маткапитала не включается в тело кредита и, соответственно, не нужно платить проценты с этой суммы, пока ПФР рассматривает заявление. Такой способ распоряжения доступен только после того, как ребенку исполнится 3 года.

При оплате первого взноса за счет средств сертификата должны быть соблюдены следующие условия:

  • Сумма первоначального взноса не должна быть меньше 10% от стоимости объекта недвижимости. Даже если размера сертификата хватает полностью на уплату первого взноса, банки вправе требовать от заемщика дополнительно внести личные средства. Размер первоначального взноса зависит от условий кредитной организации.
  • В приобретенном на средства маткапитала жилье должны быть обязательно выделены доли на каждого члена семьи. В данном случае к членам семьи относятся: получатель сертификата, его супруг и дети. Так как это невозможно сделать, пока квартира находится в залоге у банка, родители должны составить нотариальное обязательство. В течение 6 месяцев после снятия обременения с недвижимости жилье должно быть переоформлено в общую долевую собственность с выделением долей по соглашению (п. 12 Постановления Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).
  • Использовать средства государственной поддержки можно только для покупки недвижимости, которая расположена на территории РФ и соответствует всем санитарным и техническим нормам. С марта 2019 года ПФР обязан проверять недвижимость, приобретаемую с использованием средств маткапитала, на пригодность проживания в ней. Фонд не разрешит направить средства по сертификату на покупку жилого помещения, если оно находится в здании, которое признано аварийным или подлежащим сносу (п. 1.3 ст. 8 ФЗ № 256 от 29.12.2006).

Как использовать маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке

Для того чтобы использовать средства по сертификату в качестве первого взноса по ипотеке, нужно выполнить следующие действия:

  1. Обратиться выбранный банк, чтобы уточнить, принимает ли кредитная организация маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.
  2. Заполнить заявку на предоставление кредита, подготовить документы, в том числе получить в ПФР справку о неизрасходованном остатке материнского капитала.
  3. В случае получения положительного решения по заявке, необходимо выбрать подходящий объект недвижимости.
  4. Предоставить в финансовую организацию документы на выбранный объект и подписать кредитную документацию.
  5. Зарегистрировать права на недвижимость в Росреестре.
  6. Обратиться к нотариусу, чтобы заверить обязательство о выделении долей всем членам семье в жилье, которое будет приобретено на средства господдержки.
  7. Оформить жилищный кредит. Сначала сумма долга по ипотеке в договоре будет указана без учета маткапитала. До перевода средств из Пенсионного фонда размер ежемесячного платежа будет выше, но после перечисления средств из ПФР, банк пересчитает сумму долга и размер платежа уменьшится.
  8. Затем банк переводит продавцу всю сумму по договору.
  9. Подать заявление о распоряжении средствами маткапитала. С 12 марта 2020 года документ можно подавать сразу в банк, а не Пенсионный фонд, как это было ранее. ПФР по-прежнему рассматривает обращение один месяц. Но с 1 января 2021 года, в соответствии с новым законом, сроки рассмотрения заявления будут сокращены до 10 рабочих дней.
  10. В случае положительного решения средства господдержки будут перечислены банку. Срок перевода не должен превышать одного месяца и десяти рабочих дней после регистрации обращения.

Документы для получения ипотеки под материнский капитал

Пакет необходимых документов для получения ипотеки с использованием маткапитала в качестве первого взноса в разных банках может отличаться. Поэтому перед обращением в кредитную организацию лучше уточнить перечень заранее. Вот стандартный список документов:

  1. Сертификат на МСК.
  2. Справка об остатке неиспользованных средств по сертификату из ПФР (документ действителен в течение 30 дней с момента выдачи).
  3. Для подтверждения доходов заемщика и его трудовой деятельности:
    • заявление/анкета от заемщика и созаемщика;
    • паспорта заемщика и созаемщика с отметкой о регистрации или подтверждение о регистрации по месту пребывания (в случае временной регистрации);
    • подтверждение финансового состояния и трудовой занятости заемщика (созаемщика) — справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка (документ действителен в течение месяца с даты выдачи);
    • при оформлении залога на другой объект недвижимости — документы по залогу.
  4. Если заемщик не подтверждает свои доходы и трудовую занятость, ему нужно предоставить:
    • заявление/анкета от заемщика;
    • паспорт с отметкой о регистрации;
    • второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, военный билет, водительское удостоверение, страховое свидетельство и т.д.).

Документы по кредитуемому объекту недвижимости должны быть предоставлены в течение 90 дней с момента принятия банком положительного решения о выдаче ипотеки.

Какие банки дают ипотеку под маткапитал

Практически во всех российских банках есть предложения для тех, кто хочет потратить деньги по сертификату на покупку жилья. В 2020 году использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке можно в:

  • Газпромбанке;
  • Сбербанке;
  • ВТБ;
  • Райфайзен Банке;
  • Россельхозбанке;
  • Банке Открытие и т.д.

В среднем процентная ставка по ипотеке с маткапиталом в 2020 году составляет от 7 до 8 процентов годовых.

На официальном сайте большинства банков есть ипотечный калькулятор, в котором можно рассчитать сумму кредита, а также примерный ежемесячный платеж с учетом интересующих заемщика начальных условий.

Использовать материнский капитал на оплату ипотеки теперь стало проще

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

22 апреля 2020 11:17

Расходование материнского капитала на улучшение жилищных условий с помощью кредитных средств все годы остается самым популярным направлением у амурчан. На эти цели капитал уже использовали более 15 тысяч семей на сумму более 6,3 млрд. рублей. Теперь процедура значительно упрощена. С заявлением о распоряжении и документами можно обратиться в банк, к котором оформляется кредит. Отделение Пенсионного фонда по Амурской области заключило соглашения об информационном взаимодействии с несколькими крупными банками.

Теперь вместо двух обращений – в банк и Пенсионный фонд (или МФЦ) – семье достаточно прийти только в банк, где можно оформить кредит на покупку и строительство жилья, и одновременно подать заявление на распоряжение средствами материнского капитала на уплату первоначального взноса по этому кредиту или его погашение.

Данная услуга стала возможной, благодаря заключенным соглашениям между ПФР и кредитными организациями. В Амурской области такие соглашения уже заключены с региональными отделениями ПАО Сбербанка России, Банка ВТБ, АО «Россельхозбанк», ПАО МТС-Банк, ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО Дальневосточный банк.

— Клиенты тех кредитных организаций, с которыми заключены соглашения, смогут быстрее направлять средства материнского капитала на погашение ипотеки. Раньше семьи после оформления кредита в банке подавали заявление о распоряжении средствами маткапитала в Пенсионный фонд. Теперь заявление о распоряжении средствами капитала семье можно подать непосредственно в банке, в котором оформляется жилищный кредит. Банк по закрытым каналам связи передаст это заявление, прилагаемые к нему документы и сведения из кредитного договора в территориальный орган ПФР. Таким образом, значительно упрощена процедура распоряжения материнским капиталом на самое востребованное у амурских семей направление – улучшение жилищных условий с привлечением кредитных средств, — пояснила Наталья Белякова, начальник отдела социальных выплат ОПФР по Амурской области.

В ближайшее время планируется заключение соглашений и с другими банками, расположенными на территории области.

Напомним, что средствами материнского капитала можно распорядиться по пяти направлениям: улучшение жилищных условий, оплата образовательных услуг для детей, формирование будущей пенсии мамы, оплата товаров и услуг для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов, получение ежемесячной выплаты нуждающимися семьями, в которых второй ребенок рожден (усыновлен) после 1 января 2018 года.

Размер материнского капитала в 2020 году составляет 466 617 рублей. Программа поддержки семей продлена до 2026 года, то есть необходимо, чтобы ребенок, который дает право на сертификат, родился или был усыновлен до 31 декабря 2026 года. При этом, как и раньше, само получение сертификата и распоряжение его средствами временем не ограничены.

Получить дополнительные консультации по вопросам федерального маткапитала можно по номеру горячей линии Отделения Пенсионного фонда по Амурской области – 8(4162) 202-400

Все подводные камни ипотеки с маткапиталом

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Маткапитал можно пустить на первый взнос по ипотеке и на погашение части долга. В статье расскажем, с какими трудностями сталкиваются семьи, направившие материнский капитал на ипотеку, а также рассмотрим подводные камни, о которых вы не узнаете в банке.

Банки отказываются принимать маткапитал

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала в рамках ипотеки, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются учитывать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой. На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков. Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Читать еще:  Йод — лучшая подкормка для роста рассады перца. Секретный рецепт

Кредитные организации не из ТОП-10 порой охотнее соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится. Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку). А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

Квартиру не разрешат продать

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена. Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства. Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия. Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможны только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов, которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу. После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире. Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Ипотеку нельзя рефинансировать

Ещё одна проблема, о которой не предупреждают ни в Пенсионном фонде, ни в банках – отсутствие реальной возможности рефинансировать ипотеку с маткапиталом.

Комментирует Варвара Картинцева, директор по связям с общественностью Rebridge Capital, многодетная мама: «Ипотеку, взятую в 2016 году, в 2019 решили рефинансировать по семейной программе. Маленькая дочка, третий ребёнок в семье, подарила возможность мечтать о приятных 5% годовых. Но мечтать одно, а делать другое. На практике вышло так. Первое, куда я отправилась с этой идеей, – это ДОМ.рф. Купилась на рекламу. И зря. ДОМ.рф оказался холодным и неприветливым. Он завалил меня бюрократией, а в конце концов отказал. Опечалилась. Пообщалась с многодетным сообществом и выяснила, что такая проблема у многих – большинство банков не спешит выдавать семейную ипотеку.

Но эта проблема – далеко не самая большая. Страшнее другое. Когда «пускаешь» материнский капитал в счёт погашения части остатка долга по ипотеке, то пишешь обязательство наделить детей долями в будущей квартире, когда кредит погасится. Вывод – рефинансировать такую ипотеку или продать квартиру – не вариант. Просто невозможно. И об этих нюансах не предупреждают, когда ты берешь сертификат в Пенсионном фонде. И даже не предупреждают в банке, когда деньги от маткапитала поступают им на счёт. Материнский капитал дают после рождения второго ребёнка. То есть все, кто может претендовать на семейную ипотеку, обладают таковым. И, конечно, большинство из них использовали капитал именно в счёт погашения остатка долга по ипотеке. Получается замкнутый круг. Висит груша – нельзя скушать. Семейная ипотека существует, но только на словах».

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка, и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт, и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».

Почему так происходит?

Для банка несовершеннолетний в числе собственников – дополнительный риск.

«Большинство банков не позволяют возникнуть ситуации, при которой несовершеннолетние становятся со-собственниками до момента погашения кредита. Для банка это негатив: возникает риск неисполнения обязательств по кредиту и гипотетические трудности с процессом взыскания долга по кредиту, если он окажется дефолтным после рефинансирования, ведь невозможно взыскать долг с несовершеннолетних со-собственников», – объясняет Евгений Сивцов, эксперт по рефинансированию и финансовой грамотности.

Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году: пошаговая инструкция

В 2007 году по всей России стартовала федеральная программа государственной поддержки семей с маленькими детьми – «Материнский капитал». Право воспользоваться маткапиталом предоставлялось гражданам, у которых на воспитании находится не менее 2 несовершеннолетних малышей. С 2020 года получить сертификат могут даже родители, у которых родился первенец.

Практика прошедших лет показала, что приоритетным направлением использования государственной помощи граждане страны выбирают погашение ипотеки материнским капиталом. Как это сделать в рамках правового поля, пойдет речь далее.

Правовая связь материнского капитала с ипотекой

Федеральным законом № 256 от 29.12.2006 г. (далее – Закон) определяется порядок, условия и правила получения сертификата сразу после рождения малыша или позднее. В этом же нормативном акте регламентируется, как и куда можно потратить полученные деньги. Кроме того, в некоторых субъектах РФ власти на местах также предоставляют родителям региональный материнский капитал.

Родители, у которых есть на воспитании несовершеннолетние дети, вправе направить средства с сертификата на следующие цели:

  • погашение действующего ипотечного кредита. Если суммы по сертификату достаточно для досрочного погашения задолженности по договору, заемщик может исполнить финансовые обязательства в полном объеме раньше срока;
  • закрыть задолженность по процентам и перевести часть денег в счет оплаты основного долга. Вариант подойдет родителям, которые только на первоначальных этапах погашения оформленной суммы по ипотеке;
  • заплатить деньги в качестве первоначального взноса, что позволит заключить договор на лояльных условиях, к примеру согласовать выгодную процентную ставку.

Банки разрешают заемщику погасить ипотеку досрочно без применения штрафных санкций или изменений условий договора. От клиента требуется только правильно подать заявление и соблюсти процедуру.

Условия погашения ипотеки из средств материнского капитала

Основные требования регламентированы ст. 10 Закона. Из положений действующей нормы усматривается, что деньги по сертификату можно направить на оплату ипотеки, если:

  • квартира или иная жилая недвижимость, купленная в кредит, располагается на территории РФ;
  • каждый из членов семьи, в том числе и дети, имеют право на долю в имуществе;
  • получателем средств является один из родителей;
  • средства расходуются на улучшение жилищных условий;
  • ипотечный договор оформлен в банке, кредитном кооперативе или АИЖК;
  • средства используются, чтобы погасить ипотеку, взятую до рождения ребенка, а также текущую задолженность или проценты;
  • расчет с продавцом недвижимости проводится исключительно в безналичной форме.

Не имеет значения, на кого именно оформляется сертификат, поскольку государство предоставляет материальную помощь на всю семью. Даже если получателем материнского капитала является супруга, деньги могут быть направлены на погашение ипотеки мужа.

Деньги с сертификата допускается использовать для погашения задолженности по ипотечному договору даже семьям с детьми до 3 лет.

Военная ипотека с материнским капиталом

С 2017 года военным дали зеленый свет на использование денег с сертификата на улучшение жилищных условий при оформлении ипотечного договора.

Постановление Правительства РФ от 25.05.2017 г. № 627 регламентирует для военнослужащих особые условия распоряжения деньгами маткапитала. Основная загвоздка была в решении вопроса с правом собственности на недвижимость. Теперь каждый из членов семьи получает равную долю по истечении полугода с момента снятия обременения с ипотечного имущества.

Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса

Если держатель сертификата принял решение потратить деньги на оплату первоначального взноса, то нужно:

  • определиться с банком, готовым предоставить кредит с привлечением средств маткапитала;
  • выбрать программу кредитования, предусматривающую возможность зачесть в счет погашения долга государственную материальную помощь.

В отличие от стандартного договора ипотеки в соглашениях с привлечением материнского капитала участвуют 4 стороны:

  • заемщик – держатель сертификата: отец или мать ребенка;
  • кредитор – банк;
  • государство в лице ПФ РФ;
  • продавец недвижимости.

Учитывая множество нюансов при оформлении подобных сделок, кредитор выдвигает ужесточенные требования к потенциальным заемщикам. Не рекомендуется совершать какие-либо финансовые или правовые действия с продавцом, пока не одобрили заявку в банке.

Читать еще:  Бюджетный ремонт: с чего начать, если нет денег

К стандартному списку документов, необходимому для оформления ипотеки, добавляется:

  • сертификат маткапитала;
  • справка из Пенсионного фонда с указанием состояния счета.

Только после получения одобрения можно согласовывать дату сделки купли-продажи и подписания ипотечного соглашения.

Далее процедура внесения первоначального взноса из средств материнского капитала развивается следующим образом:

  • сделка купли-продажи регистрируется в госреестре в установленном законодательством РФ порядке;
  • зарегистрированное соглашение предоставляется кредитору, после чего средства перечисляются продавцу;
  • полученная справка об остатке задолженности с остальным пакетом документов подается в ПФ РФ;
  • около 2 месяцев потребуется выждать до окончания рассмотрения документации;
  • в случае вынесения положительного решения средства перечисляются на ипотечный счет заемщика.

Использование средств материнского капитала в качестве первоначального взноса возможно в том случае, если деньги с сертификата еще не использовались в других целях.

Погашение задолженности по уже действующей ипотеке

Еще один способ потратить деньги с сертификата – погасить задолженность взятой ранее ипотеки. Получатель материнского капитала может использовать средства только по целевому назначению – на покупку жилья. Это значит, что не получится оформить кредит в банке под залог недвижимости, распорядиться деньгами по своему усмотрению и закрыть долг с сертификата.

Заемщиком банка может быть любой из супругов. Главное, чтобы родители состояли в официальном браке.

Деньги по сертификату можно использовать на погашение действующей ипотеки, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет.

Полное погашение

Банк допускает полное закрытие долга при условии, что средств материнского капитала достаточно для этого. После исполнения финансовых обязательств заемщику необходимо пройти процедуру снятия обременения с имущества и выделения доли в недвижимости на каждого члена семьи. Если этого не сделать, есть вероятность аннулирования транзакции со стороны ПФ РФ.

Частичное закрытие долга

Еще один способ снизить финансовую нагрузку по ипотеке – внести частично-досрочное погашение, за счет чего происходит уменьшение тела кредита, соответственно, банк делает перерасчет и снижает сумму ежемесячного платежа.

Такой способ оплаты кредитной задолженности делается исключительно по предварительному согласованию с кредитором. Как и в предыдущем случае, дожидаться исполнения ребенку 3 лет не нужно. Программа материнского капитала позволяет использовать деньги на эти цели.

Пошаговая инструкция погашения ипотеки маткапиталом

Гасить задолженность по ипотеке нужно в несколько последовательных этапов. Причем заемщику придется обращаться в несколько заинтересованных инстанций параллельно.

Держателю сертификата нужно:

  • в момент заключения ипотечного договора ознакомиться с условиями досрочного погашения задолженности;
  • когда принято решение оплатить деньгами с сертификата, нужно взять в банке справку о состоянии задолженности, а также номер счета, на который ПФ РФ будет перечислять средства;
  • обратиться в региональное подразделение ПФ РФ с извещением о намерении использовать деньги на погашение ипотеки;
  • собрать перечень документов. Список предоставят в ПФР, либо с ним можно ознакомиться на сайте Госуслуг;
  • подготовить и подать заявление с собранным пакетом документов в ПФР;
  • выждать время на принятие решения;
  • подготовить и подать заявление в банк о намерении досрочно погасить задолженность;
  • дождаться перечисления средств.

При частично-досрочном погашении банк обязан провести перерасчет задолженности и утвердить новый график внесения платежей.

Сколько ждать ответ от Пенсионного фонда РФ

Статьей 8 Закона установлен срок рассмотрения обращения держателя сертификата. Он составляет 30 дней. В течение последующих 5 дней заявителю направляется уведомление о принятом решении.

Сроки перечисления средств также установлены законодательством. Если заявку одобрили, то деньги направляются в течение 10 дней с момента получения заявителем уведомления. При отказе в выплате ПФР обязан указать причины такого решения.

Дистанционное обращение в ПФР

Портал государственных услуг упрощает процесс взаимодействия граждан с государством, в том числе и в вопросах подачи заявлений на распоряжение материнским капиталом. Для этих же целей часто обращаются в МФЦ.

Владелец сертификата может подать электронную заявку, но для этого должна быть подтвержденная учетная запись.

Процедура состоит из несколько этапов, и заявителю нужно:

  • авторизоваться на сайте «Госуслуги»;
  • зайти в раздел «Семья и дети»;
  • выбрать ссылку «Распоряжение материнским капиталом»;
  • нажать «Рассмотрение заявления о распоряжении средствами маткапитала на улучшение жилищных условий»;
  • ознакомиться с перечнем необходимых документов;
  • указать вид услуги «электронная»;
  • заполнить предложенную форму электронного заявления;
  • дождаться результатов рассмотрения заявки и получить приглашение в отделение ПФР.

Заемщик может аннулировать заявку, но лишен права передумать после перечисления средств на погашение задолженности по ипотеке.

Если планируется продажа недвижимости после оплаты всего кредита, то маткапитал лучше придержать для других целей.

Дети вправе самостоятельно распоряжаться средствами с сертификата по достижении 23 лет при условии, что мать и отец утратили права на капитал.

Материнский капитал – ощутимая помощь семьям с маленькими детьми, а учитывая, что наличные деньги получить с сертификата нельзя, то их вложение в недвижимость является оптимальной инвестицией активов.

Как использовать материнский капитал на первоначальный взнос в 2020 году?

Краткое содержание:

Средства материнского капитала могут быть полностью или частично использованы в качестве первоначального взноса при покупке квартиры. При использовании средств на оплату первого взноса, не нужно ждать пока ребенку исполнится 3 года, деньги можно использовать сразу после получения сертификата.

Материнский капитал как первоначальный взнос

Наличие материнского капитала не гарантирует платежеспособность семьи, и оплату последующих платежей по ипотеке. Поэтому многие банки для получения дополнительной гарантии, устанавливают определенные условия, например часть первоначального взноса должна быть произведена «живыми» деньгами.

С 12 марта 2020 года заявление о распоряжении средствами по сертификату и другие необходимые документы, можно подать через кредитную организацию, в момент обращения за кредитом или займом на покупку недвижимости. Кредитная организация самостоятельно передаст информацию в ПФР об одобрении кредита, а также весь пакет нужных документов.

С 2021 года срок рассмотрения заявления в ПФР сократится с 1 месяца до 10 рабочих дней.

Условиях использования материнского капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке

Владелец сертификата может использовать денежные средства материнского капитала для уплаты первоначального взноса по ипотеке на покупку или строительство жилья. Существует 2 варианта использования средств:

• Через кредитную организацию: Материнский капитал полностью или частично включен в сумму ипотечного кредита. После перечисления денег ПФР, банк или другая кредитная организация закрывает часть кредита и пересчитывает график платежей. Материнский капитал можно использовать до достижения ребенком 3 лет.

• Напрямую продавцу: ПФР перечисляет деньги продавцу, сразу после совершения сделки. Но существует 2 нюанса:

• Рассмотрения и выплата ПФР происходит в течение 2 месяцев, не каждый продавец готов ждать

• Ребенку должно исполнится 3 года

Во время рассмотрения заявления о распоряжении средствами сертификата, ПФР проверяет приобретаемую недвижимость, на пригодность в проживании. Если жилье находится в аварийном состоянии или дом подлежащим сносу, то будет отказано в использовании средств материнского капитала.

Основные условия при использовании материнского капитала в качестве первоначального платежа:

• Объект недвижимости должен находится на территории РФ и соответствовать всем техническим и санитарным нормам. Жилье может быть приобретено как у застройщика, так и на вторичном рынке.

• Сумма первоначального взноса по ипотеке не может быть меньше 10% от стоимости жилья. Даже если средств сертификата достаточно для оплаты всего первоначального взноса, кредитные организации могут потребовать от заемщика внести часть из собственных средств. Например, банк может установить размер первоначального взноса — 15% от стоимости жилья, 10% закрыть средствами материнского капитала, а 5% деньгами заемщика.

• В течение 6 месяцев после перевода денег ПФР, необходимо выделить доли — супругу и всем детям. Если на момент сделки, объект недвижимости находится в залоге у кредитной организации, владелец сертификата пишет обязательство оформить недвижимость в общую долевую собственность на всех членов семьи в течение 6 месяцев, с момента ее получения в собственность.

Как использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса

Алгоритм работы с материнским капиталом при оплате первоначального взноса, по шагам:

1.Выбрать объект недвижимости

2.У кредитной организации нужно узнать: принимает ли она материнский капитал в качестве первоначального взноса и на каких условиях. Если речь идет о новостройке, то узнать работает ли кредитная организация с этим застройщиком

3.Заполнить заявку на ипотечный кредит в финансовой организации, дождаться положительного решения

4.Написать заявление для ПФР о распоряжении средствами материнского капитала, а также собрать необходимые документы

5.В банк или иную кредитную организацию предоставить пакет документов на выбранный объект недвижимости и документы для ПФР (банк сам передает информацию и документы в ПФР)

6.Обратиться в Росреестр для регистрации права собственности

7.Подготовить и заверить у нотариуса обязательство о выделении долей на общую долевую собственность

8.Заключить договор на ипотечный кредит. Сумма кредита в договоре указывается без учета средств материнского капитала. После перечисления денег ПФР, банк пересчитает сумму долга по кредиту и уменьшит проценты

9.ПФР рассмотрит заявление и переведет деньги в банк. Заявление рассматривают в течение 10 рабочих дней, а деньги переводят в течение следующего месяца

После одобрения кредита, в банк в течение 90 дней нужно предоставить документы на выбранный объект недвижимости.

Документы для получения ипотеки под материнский капитал

В зависимости от банка, пакет документов может отличаться. Перед обращением за ипотечным кредитом, уточните какие документы нужны, это можно сделать через сайт банка, телефон или при личном обращении у сотрудника.

Базовый пакет необходимых документов включает:

• Документ подтверждающий личность владельца сертификата

• Сертификат на материнский капитал

• Справку об остатке неиспользованных средств по сертификату из ПФР (срок действия 30 дней)

• Анкету-заявку от заемщика и созаемщика

Для подтверждения доходов и трудовой деятельности предоставляется:

• Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (срок действия 30 дней)

• Документы по залогу в случае оформления залога на другой объект недвижимости

Заемщику не подтвердившему свой доход и трудовую занятость нужно предоставить дополнительный документ, например: загранпаспорт, водительские права, военный билет, страховое свидетельство.

В каком банке можно оформить ипотеку с материнским капиталом

В каждом банке свои условия по предоставлению ипотечного кредита и своя процентная ставка.

При покупке недвижимости в новостройке, можно проконсультироваться у застройщика. В офисе застройщика могут находится представители различных банков, или как минимум ипотечный брокер. Ипотечный брокер может подсказать наиболее интересные условия по ипотечным кредитам и отправить запрос по всем банкам, а получив положительные ответы можно выбрать самый интересный вариант.

Средняя процентная ставка по ипотеке составляет примерно 9 процентов годовых, но с материнским капиталом можно получить льготную семейную ипотеку со ставкой в 5-6% и меньше.

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

Материнский капитал можно использовать в разных целях, одной из которых может стать улучшение условий жизни семьи с использованием ипотеки. При этом не обязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года. Можно ли использовать МСК как первоначальный взнос по ипотеке? Что для этого потребуется? Какие есть нюансы и что делать, если банк отказывает вам? Разбираемся вместе.

Что такое материнский капитал

Материнский капитал (семейный) – выплата, которая положена семьям, в которых растет как минимум двое детей, младший из которых (второй, третий или последующий) был рожден или усыновлен не ранее 2007 года. Воспользоваться МСК можно только однажды.

Читать еще:  10 лучших средств от шрамов и рубцов — народный рейтинг

В 2020 году программу расширили – теперь получить сертификат вправе семьи, в которых первенец появился с января 2020 года. Факт его рождения дает родителям возможность претендовать на сертификат на 466 617 рублей. Если же в семье появится второй малыш, то сумма материнского капитала станет больше на 150 000 рублей. Таким образом, семьи с двумя детьми смогут получить всего 616 617 рублей. Программа будет действовать до конца 2026 года.

Отец ребенка также вправе воспользоваться поддержкой государства, если он единственный родитель или усыновитель, а также если мать умерла или лишилась родительских прав.

Чтобы получить сертификат на материнский капитал, нужно соблюдать основные требования:

  • российское гражданство РФ у матери и ребенка, рождение которого определило право на МСК;
  • претенденты на сертификат не должны быть опекунами ребенка;
  • материнский капитал нельзя обналичить, он используется для безналичного расчета. Стоит помнить, что любые схемы вывода средств являются незаконными;
  • сумма выплаты индексируется, однако заменять бланк при этом не требуется.

Сертификат перестает действовать, если его владелец умирает. Государственную поддержку не смогут получить родители, лишенные родительских прав или совершившие преступление против ребенка, с появлением которого возникло право на МСК. Если решение об усыновлении было отменено, семья также не получит средства материнского капитала.

Два варианта применения маткапитала как первоначального взноса

Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешили с 2015 года. До этого времени деньги можно было направить лишь на то, чтобы погасить кредит, взятый ранее. Сегодня сертификат поможет сделать первый взнос по ипотеке на покупку или строительство жилья. Однако при этом следует соблюдать условия:

  • Взнос по ипотеке должен составлять не менее 10% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Даже если МСК полностью покрывает эту сумму, кредитор может предложить вам внести часть собственных денег. На сайте выбранной вами финансовой организации вы сможете рассчитать разные варианты ипотечного кредита, используя специальный калькулятор.
  • Ипотека с материнским капиталом позволяет приобрести только объект недвижимости, расположенный на территории РФ. Жилье должно соответствовать санитарным и техническим нормам. Начиная с марта 2019 года, ПФР обязан проверять, где находится приобретаемая квартира и соответствует ли она требованиям. Если жилье располагается в ветхом или аварийном здании, Пенсионный фонд не разрешит направить средства господдержки на ее покупку.
  • В квартире или доме, приобретенном в ипотеку с использованием средств МСК, нужно выделить доли на каждого члена семьи получателя сертификата: супруга и всех детей. Поскольку жилье находится в залоге, родители составляют нотариальное обязательство. Согласно этому документу, в течение 6 месяцев с момента снятия обременения заемщик должен переоформить недвижимость в общую долевую собственность.

При этом заемщикам следует знать о существующих нюансах. Основной из них – нужно быть готовым к тому, что одних только средств МСК для первоначального взноса по ипотеке окажется недостаточно. Вероятнее всего, придется вносить личные сбережения. Кроме того, некоторые банки могут не согласиться принять маткапитал.

Конечно, существует большое количество организаций, принимающих сертификаты МСК в качестве взноса, однако средства используются ими следующим образом:

  • Способ подходит только в том случае, если ребенку уже исполнилось три года. Суть его заключается в следующем: после совершения сделки деньги зачисляются напрямую продавцу. Это позволяет заемщику взять кредит на меньшую сумму и сэкономить на уплате процентов. Однако продавец при таком раскладе явно будет не в восторге – ему придется ждать, пока Пенсионный фонд переведет недостающую сумму. Это занимает около 2−3 месяцев, однако в 2020 году власти обещали сократить этот срок до 15 дней. Сложность заключается в том, что немногие участники вторичного рынка согласятся на такие условия. То же относится и к застройщикам – мало кто из них готов принять на себя столь большие риски: ПФР может отказать в выплате, посчитав объект недвижимости неподходящим.
  • Вторым способом можно воспользоваться, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года. В таком случае кредит увеличивается на сумму материнского капитала. Это позволяет финансовой организации получить дополнительные проценты. Деньги, перечисленные Пенсионным фондом, идут на частично досрочное погашение кредита, а график ежемесячных платежей пересчитывается.

Документы для банка

Перечень документов, необходимых для получения материнского капитала, может различаться в зависимости от условий кредитора. Поэтому лучше уточнять информацию в той финансовой организации, которая предоставляет вам ипотечный кредит.

Обычно, если заемщик планирует использовать МСК в качестве первоначального взноса по ипотеке, требуется предоставить следующие документы:

  • Заявление на получение ипотеки. Если второй супруг является созаемщиком, он также заполняет бланк.
  • Паспорта заемщика и созаемщика.
  • СНИЛС или любой документ, удостоверяющий личность заемщика.
  • Сертификат на мат капитал. Получить его можно после рождения ребенка в местном отделении пенсионного фонда РФ.
  • Справка из ПФ РФ о текущем остатке средств МСК. Она необходима в том случае, если часть материнского капитала была потрачена на другие цели. Выписка действует в течение 30 дней с момента получения. Взять ее можно в Пенсионном фонде либо заказать в электронном виде через личный кабинет на сайте ПФР. Войти в ЛК можно, используя учетную запись портала государственных услуг.
  • Справка 2-НДФЛ или по форме банка, подтверждающая трудоустройство и уровень дохода заемщика.
  • Документы на залоговое имущество (в случае, если в залог передается другой объект недвижимости).

Когда подана предварительная заявка на ипотеку, банк принимает решение о максимально возможной сумме кредита. Также кредитор проинформирует вас относительно МСК – можно ли будет использовать в качестве взноса всю сумму или только ее часть.

В каких банках действуют ипотечные программы под МСК

Многие финансовые компании в текущем году предлагают заемщикам взять ипотеку, используя материнский капитал для начального взноса. Где можно встретить такие предложения? Как правило, в крупных российских банках:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Газпромбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Россельхозбанк;
  • Банк Открытие.

На сайтах финансовых компаний обычно есть встроенный калькулятор, позволяющий произвести все необходимые расчеты. Ставка по ипотеке с маткапиталом составляет в среднем 7−9%. Кроме стандартных программ кредитования, МСК можно направить в качестве первоначального взноса по льготной семейной ипотеке. По данной программе ставка значительно ниже и составляет от 4,5% до 6%, в зависимости от региона обращения.

Условия ипотеки кредитования могут различаться в зависимости от финансовой организации. Узнать их, а также рассчитать максимально возможную сумму кредита заемщик может на официальном сайте при помощи специального ипотечного калькулятора. Там же можно ознакомиться с требованиями к клиенту.

Что делать, если банк отказывает

Обычно финансовые организации неохотно принимают средства МСК как первый взнос по ипотеке. Они не хотят принимать риски и выдавать кредит неплатежеспособному заемщику. Поэтому гораздо проще направить деньги на погашение ипотеки, которую взяли ранее. Участники льготной программы с господдержкой также нередко сталкиваются с трудностями при попытке использования маткапитала в качестве первоначального взноса.

В большинстве случаев отказы связаны с позицией застройщиков. Дело в том, что те компании, которые завершают начатые проекты по старой схеме, без эскроу-счетов, не хотят ждать поступления на счет денег по заключенным договорам долевого участия (ДДУ). Такое ожидание может затянуться на два-три месяца, что приводит к сложностям с финансовой отчетностью и возникновению кассовых разрывов. В итоге массовое заключение договоров, по которым деньги будут приходить с запозданием на пару месяцев, вполне может сорвать сроки строительства.

Однако с 1 июля прошлого года была введена система проектного финансирования с использованием эскроу-счетов. Данная схема предполагает, что средства покупателя (дольщика) вносятся на специальный счет, где находятся до завершения строительства. Когда объект будет введен в эксплуатацию, застройщик сможет получить деньги. Строительные компании, в свою очередь, открывают в банке кредитную линию и возводят здания на заемные средства. При таком положении вещей деятельность застройщиков практически не зависит от взноса дольщиков. Поэтому компании, перешедшие на эскроу-счета, не станут отказываться от средств маткапитала.

Вполне возможно, что когда все застройщики перейдут на систему проектного финансирования, покупателям станет проще использовать МСК для внесения первого взноса по ипотеке. Ведь в таком случае строительным компаниям не нужно будет стремиться к получению денег сразу же после заключения ДДУ. Если застройщикам сроки зачисления средств будут не так важны, то и банки станут принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Тогда семьи с детьми действительно смогут выбрать, каким образом им улучшить свои жилищные условия.

Пока же у граждан небольшой выбор: внести деньги для того, чтобы погасить действующий кредит или найти застройщика либо продавца, которые согласятся подождать, пока Пенсионный фонд переведет средства МСК.

Заключение

Многие финансовые организации предлагают программы ипотеки, по которым допускается использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Однако фактически взять жилищный кредит, используя только средства господдержки, сложно.

Ипотека под материнский капитал в 2020 году

Потратить деньги можно на расширение жилья, образование для малыша, а также его братьев и сестер, или накопительную пенсию для мамочки. Предусмотрены и меры поддержки для малышей с инвалидностью — их родители могут оплатить капиталом специальное оборудование, необходимое для адаптации ребенка. А малоимущие родители могут получать ежемесячные выплаты на карту, но для этого должны быть соблюдены несколько условий.

— В целом, один из самых популярных способов потратить «родительские деньги» — покупка квартиры, — рассказывает Павел Навалихин, старший юрист юридической фирмы «ЮРЛИГА». — Мало кто принимает решение оплачивать детский сад, еще меньше родителей хочет просто отложить эти деньги на пенсию. Ипотека под материнский капитал, объективно, одно из самых выгодных вложений.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Главный плюс, из-за которого молодые родители решают «пустить» капитал на погашение уже взятой ипотеки — деньги можно потратить, не дожидаясь, пока ребенку исполнится 3 года. Если же родители собираются приобрести жилье у физического лица или застройщика, по закону придется сначала отметить третий день рождения малыша.

— В целом, оформление «родительской» ипотеки ничем не отличается от обычного, — делится Навалихин. — Вы собираете документы, берете с собой сертификат, и приходите в банк, говорите, что хотите оформить ипотеку на квартиру или дом. После этого все зависит от вашей финансовой ситуации и от банка — одобрит ли он ипотеку. Если да, то в документах просто будет прописано, что часть средств оплачивается сертификатом на материнский капитал.

Кстати, с сентября 2019 года при рождении третьего ребенка возникает право на другую меру поддержки — если у вас есть долг по ипотеке, из спишут 450 000 рублей.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector