Td-te.ru

Дом и Быт — Журнал TD-TE.Ru
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как рассчитать страховку по кредиту в 2020 году: базовую страховую сумму и ежемесячный платеж

Как рассчитать страховку по кредиту в 2020 году: базовую страховую сумму и ежемесячный платеж

При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.

  1. Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии
  2. Формула для расчета базовой страховой суммы
  3. Как рассчитать ежемесячный платеж
  4. Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе
  5. Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях
  6. Ставки страхования потребительских кредитов

Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии

В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.

При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.

Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:

  • пол и возраст застрахованного лица;
  • срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
  • периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
  • конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).

Формула для расчета базовой страховой суммы

Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.

Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:

  • остаток кредитной задолженности;
  • процентная ставка по займу.

Формула для расчета выглядит следующим образом:

О + (П / 100) * О, где:

  • О – остаток задолженности;
  • П – процентная ставка.

Пример расчета (на начало взятия кредита).

Пусть кредит получен на следующих условиях:

  • сумма – 1,5 млн. рублей;
  • процентная ставка – 12 % годовых;
  • срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
  • схема выплат – ежемесячная аннуитетная.

Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:

1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.

Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:

  • С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
  • Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.

Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:

1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.

Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев. В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.

Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе

На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год.

Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:

  • пол и возраст застрахованного лица;
  • срок страховки – в месяцах или годах;
  • периодичность оплаты страховой премии;
  • выбранная программа страхования;
  • страховая сумма.

Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.

Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях

После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.

При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.

В ВТБ минимальные и максимальные тарифы по комплексному ипотечному страхованию следующие:

Вид страховкиКатегория застрахованного лица / предмета залогаТарифы, в процентах
Страховка предмета залога от рисков утраты и поврежденияКвартирыОт 0,09 до 0,5
Жилые домаОт 0,2 до 2
Страховка жизниЖенщины от 21 до 40 летОт 0,2 до 0,3
Женщины от 41 до 50 летОт 0,31 до 0,6
Мужчины от 21 до 40 летОт 0,3 до 0,6
Мужчины от 41 до 50 летОт 0,61 до 1
Страховка титулаОт 0,2 до 0,5

В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.

В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.

В остальных страховых компаниях тарифы следующие:

Вид страховки по кредитуРенессансИнгосстрахРосгосстрах
ЖизниОт 0,15 %От 0,27 %От 0,11 %
ИмуществаОт 0,11 %От 0,23 %От 0,12 %
ТитулаОт 0,21 %От 0,21 %От 0,15 %

Ставки страхования потребительских кредитов

В случае потребительского кредитования оформление страховки не является обязательным. Клиент по своему усмотрению может получить страховку:

  • жизни;
  • от потери работы;
  • от потери трудоспособности (то есть наступления инвалидности).

Важно! Базовые тарифы на страховку по кредиту от потери работы варьируются в пределах от 0,5 до 1 % (в отдельных случаях – и больше).

Некоторые данные о тарифах:

Наименование компанииГодовой тариф, в процентах
Русский Стандарт Страхование0,5 – 1
Согласие0,6
Страховая группа “Уралсиб”От 0,21 до 1,9
Societe Generale Group7,7
Ренессанс Жизнь0,6

Тарифы в различных страховых компаниях по страховкам по кредиту на случай утраты трудоспособности (или от несчастных случаев и болезней):

Название организацииДействующие тарифы, в процентах
Ренессанс0,52
Национальная страховая компания НАСКОЗависят от категории застрахованного лица и варьируются от 0,25 и до 5,13
Страховая компания Пари0,46 % от страховой суммы
ВСКОт 0,45 %
Тинькофф страхованиеОт 0,29 %

Действующие тарифы у различных страховщиков на страховку жизни заемщиков потребительских кредитов:

Название фирмыТариф на страховку жизни, в процентах
СК “АСКО-Жизнь”На индивидуальное смешанное страхование – от 0,12 до 95,84 %, на коллективное смешанное страхование – от 0,12 до 96,84 %
АльфастрахованиеОт 0,76290 до 100 % – в зависимости от конкретной программы
СК “Ингосстрах-Жизнь”От 0,33 до 0,55 %
Райффайзен-Лайф0,0281 %
Русский Стандарт – Жизнь0,8 %

Итак, тарифы в отношении необязательных видов страхования устанавливают сами страховщики на основе статистических данных о количестве страховых случаев за прошлый период, о суммах страховых выплат и др. Как правило, тарифы варьируются от 0,5 до 1 %, но могут быть меньше или больше – в зависимости от конкретного страховщика и вида страховки.

Если остались вопросы, наши специалисты с радостью дадут консультацию – достаточно задать интересующий вопрос дежурному юристу в форму чата.

Понравилась статья? Тогда рекомендуем поставить оценку и поделиться ей с друзьями.

Как рассчитать стоимость страховки при ипотеке и сколько стоит страхование жизни?

Одной из неотъемлемых составляющих ипотечного кредита является обязательная страховка, благодаря которой банк стремится обезопасить себя от рисков при таком длительном виде кредитования.

Но страхование – это дополнительные расходы, которые необходимо обязательно учитывать перед тем, как подавать заявку на жилищный кредит.

В этой статье мы поговорим о том, сколько будет стоить ипотечная страховка и как правильно ее рассчитать.

Как рассчитывается?

Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

  • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
  • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
  • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
  • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Общая стоимость страховки при ипотеке и размер выплат

Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

Читать еще:  Липома на руке: причины возникновения и способы лечения

Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

Пример расчета.

В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

Процентная ставка

Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.

Досрочное и частичное досрочное погашение

Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

Примеры расчета

А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.

Плавающая ставка

Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

Первый год: 4 000 000+ 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

Второй год: 3 930 040 + (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

3 751 889+0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

При частичном досрочном погашении

Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

Стандартный расчет выплаты: 3 000 000+0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

Расчет: 2 513 734+0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

При изменении тарифа

Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.

Расчет за первый год: 2 500 000+0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

2 447 174+0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов

Для чего нужно ипотечное страхование

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика? Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

  • Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц. В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью. Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.
  • Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.
  • Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.
  • Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.
  • Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению. Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов. А сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.
Читать еще:  10 необычных вещей с алиэкспресс — народный рейтинг

Страховка по кредиту: как рассчитывается и что влияет на ее стоимость?

В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту. Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно. Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

  • Как отключить страховку в Тинькофф банке по кредиту или карте через интернет или другими способами
  • Как вернуть страховку по кредиту и можно ли отказаться от нее?
  • Страховка по кредиту: какие виды страхования кредитов предлагают банки
  • Страховка при получении кредита: обязательна или нет и что дает?

Такими факторами являются:

  • возраст заемщика;
  • наличие официального трудоустройства;
  • трудовой стаж на текущем месте работы;
  • общий трудовой стаж;
  • размер заработной платы;
  • занимаемая должность;
  • наличие недвижимого имущества в собственности;
  • наличие автомобиля в собственности;
  • образование;
  • семейное положение;
  • количество иждивенцев;
  • наличие регистрации в регионе обращения;
  • наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
  • сумма кредита;
  • срок кредитного обязательства;
  • кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Формулы

Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.

На сегодняшний день применимы следующие величины:

  • Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
  • ВТБ: 1 – 1,5%;
  • Россельхоз банк: 1 – 2%;
  • Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
  • Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».

Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:

Примеры расчета

Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:

Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.

Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.

Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.

Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.

Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.

На какой срок делают страховку?

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ. Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке. То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Как выгодней взять кредит со страховкой?

Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.

Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту. И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!

Калькулятор страховки по ипотеке

Всем известно, что ключевое отличие потребительских ссуд от ипотечного кредитования заключается в требовании банком залога и в требовании оформления страховки. В отличие от потребительского кредитования, это требование при оформлении ипотеки распространяется на всех без исключения займополучателей (не важно, получатель кредита живет в Москве, в Санкт-Петербурге или в любом другом городе).

Зная о том, что страховка всегда сопровождает процедуру оформления ипотеки, многих интересует онлайн-расчет, который покажет, сколько за страхование жизни и здоровья придется заплатить.

Где и как можно рассчитать страховку при ипотеке?

Наш сайт предлагает калькулятор страховки по кредиту, который поможет получить точную сумму, которую нужно будет заплатить банку. Нашим онлайн-калькулятором страхования жизни пользоваться очень легко. Пользователю сайта необходимо:

  • обозначить сумму займа;
  • указать процентную ставку, под которую будет оформляться займ;
  • обозначить фактический срок кредита;
  • указать тип платежа (нужно будет обозначить — аннуитетный платеж по кредиту выбран заемщиком или дифференцированный);
  • указать единовременные комиссии;
  • обозначить месяц, с которого выплаты будут начаты;
  • нажать кнопку «Рассчитать», которая позволит получить четкую итоговую сумму, интересующую пользователя.

Но стоит понимать, что при досрочном погашении кредитов, если предметом страхования выступала жизнь заемщика, размер страховки потом может быть пересчитан (поэтому сейчас полученный с помощью кредитного калькулятора итог к оплате будет гораздо больше той суммы, которая потом получится при преждевременном закрытии кредитного долга).

Почему наш калькулятор возврата кредитных средств считается одним из лучших?

Расчет потребительского кредита, как и расчет страховки, лучше делать у нас по трем причинам:

  • рассчитать страхование жизни у нас можно в любое время суток;
  • благодаря точности нашей программы, пользователь получит в результате подсчета максимально правдивый результат;
  • мы предлагаем возможность просчета цены полиса при условиях досрочной выплаты (для этого мы предлагаем калькулятор ипотеки с досрочным погашением).

Узнайте цену полиса, которую вам озвучат при оформлении ипотеки, с помощью нашего сайта. Также вы всегда можете позвонить в банк, в котором будете оформлять ипотеку, для того, чтобы уточнить условия возврата при страховании жизни.

Читать еще:  Почему я применяю борную кислоту для рассады томатов перед посадкой в теплицу

Как рассчитать стоимость страховки при ипотеке – самые выгодные предложения российских страховых компаний

Ипотечное страхование является обязательным условием при получении кредита на приобретение недвижимости. С помощью такой меры банковское учреждение стремиться защитить себя от возможных финансовых рисков.

Содержание статьи:

По сути, данное страхование защищает интересы, как заемщика, так и кредитора, но получателем страховки при возникновении страхового случая является банк.

Существует несколько видов ипотечного страхования:

  • Страховка от всевозможных повреждений и 100% уничтожения недвижимости, под залог которой выдается ипотека (по законодательству является обязательной)
  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика (осуществляется по требованию банка)
  • Страхование титула, то есть риска заемщика утратить право собственности на жилье (в основном применяется при выдаче ипотечного кредита на покупку жилья на вторичном рынке)

На сегодняшний день компаниями продвигается ипотечное страхование комплексного вида. Оно объединяет страхование жизни и здоровья клиента, приобретаемой недвижимости, титула.

Примерный расчет стоимости страховки по ипотеке

Во сколько же заемщику обойдется страховка по ипотеке?

Размер этой суммы, отражающей страхование жилья, колеблется в пределах 03,-0,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материала перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и его профессия – этот параметр колеблется в рамках 0,3-1,5%.

Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Страховка титула составит 0,2-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

Чтобы понять, сколько стоит страховка при ипотеке, нужно уяснить ее основные нюансы:

  • На размер страховки влияет остаток кредитной задолженности — то есть, ежегодно при наступлении очередного периода ответственности, сумма для определенного объекта пересчитывается, в соответствии с задолженностью страхователя на конкретную дату.
  • На размер ежегодной выплаты влияет процентная ставка, при ее изменении меняется и выплата.
  • Выплата меняется, если произошло досрочное погашение.
  • Страховка оплачивается единожды в год.

Рассмотрим пример расчета комплексного ипотечного страхования, как наиболее распространенного

Исходные параметры ипотечного кредита:

  • Общая сумма – 750000 рублей.
  • Ставка – 14,75%%.
  • Длительность кредита 121 месяц.
  • Выплаты аннуитетные.
  • Ежегодный страховой взнос – 0,404% от общей страховой суммы.

Базовая сумма страховки на дату выплаты по страховке вычисляется с помощью формулы:

B – размер страховой суммы.
S общая сумма кредита 750000 рублей, или, как в данном случае, ссудная задолженность на дату выплаты по страховке, указанная в платежном графике.
I – процентная ставка кредита 14,75 (в формулу подставляем 0,1475).

Подставив значения, получаем базовую сумму страховки:

B=712375+0,1475 x 712375= 817450,31

Затем считаем размер выплаты в указанное число:

Insurance = 817450,31 x 0.404/100 = 3302.50

Точно так же спустя год можно рассчитать сумму на текущий годовой период и далее, определяя взнос. Общая сумма вычисляется суммированием всех ежегодных взносов.

Понятно, что с каждым следующим годом размер взноса будет уменьшаться.

Читайте также: Как узнать, какую сумму дадут в ипотеку – от чего зависит сумма ипотечного кредита?

Примерные тарифы на страховку жизни при ипотеке

Во сколько заемщику обойдется личная страховка, зависит от установленных тарифов и индивидуальности отдельно взятого случая. На её размер оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и профессия. Это очень важные параметры при определении процента взноса.

Примерные тарифы на страховку жизни при ипотеке колеблются в рамках 03-1,5% и более от страховой суммы.

Личный вид страхования полностью защищает заемщика от возможных рисков, связанных с недееспособностью по причине заболевания, несчастного случая и других проблем со здоровьем, когда он не может выплачивать ипотечный кредит банку. В период болезни и реабилитации всю финансовую нагрузку берет на себя страховая компания.

Ограниченное право выбора страховых компаний из списка банка

Сегодня говорить о каких-либо ограничениях при выборе страховой компании клиентом, оформляющим ипотеку, не приходится. Действительно, руководствуясь законом РФ, банки обязаны требовать от заемщика застраховать приобретаемую недвижимость, а некоторые рекомендуют оформить страховку личной жизни. И, если раньше финансовым учреждением предлагалась одна конкретная фирма, то сейчас это целый список подобных компаний.

Но клиент может воспользоваться услугами независимого страховщика, прошедшего аккредитацию в банковской структуре.

Выбирая компанию, важно акцентировать внимание не только на сумме взноса (естественно, более привлекательной выглядит самая низкая цифра), но и на условиях. Большое значение имеют: порядок выплаты взносов и санкции в момент их просрочки, наиболее полный пакет предусмотренных случаев по выплате, скидки на пролонгацию страхования кредитной недвижимости. Только сопоставив все критерии, можно выбрать оптимальную компанию с наилучшими условиями.

Застрахованный ипотечный кредит дает уверенность и максимальную защиту при возникновении страхового случая от бремени долговых обязательств.

Самые интересные предложения по страховке при ипотеке на российском рынке страхования

Таблица с примерными тарифами некоторых страховых компаний:

Название страховой компанииВид страхования
жизниимуществатитульное
Тариф в % от суммы страховки
Альянсот 0,19-0,3от 0,12от 0,13
Ренесанс0,15-50,1-0,770,2-0,4
Ингосстрахот 0,267от 0,2от 0,2
ГУТАот 0,075от 0,07от 0,11
Россгосстрах0,1-5,60,12-0,650,15-0,35

К числу наиболее известных компаний относятся также: Альфа Страхование, КИТ Финанс Страхование, Мегарусс-Д, Согаз, ВСК и другие.

Во сколько же заемщику обойдется страхование ипотеки?

Размер суммы колеблется в пределах 0,3-6,5% от общей суммы полиса и зависит от наличия многих факторов (материал перекрытий в здании, технического состояния жилья и так далее).

На размер страховки жизни и трудоспособности оказывают влияние: возраст, пол, степень здоровья заемщика, условия работы. Данная величина колеблется в рамках 0,1-5,6%. Если при выдаче ипотеки в расчет берется доход созаемщика, есть большая вероятность, что банк будет настаивать на страховании и его жизни.

Страховка титула составит 0,13-0,7%, все зависит от того, насколько недвижимость юридически чистая.

Подробнее о тарифах можно узнать на официальном сайте выбранной компании.

Калькулятор страхования ипотеки

Укажите условия по кредиту

Распечатайте и передайте полис в банк

Что важно знать о калькуляторе страхования ипотеки

Страхование ипотеки предусматривает три основных типа страховки:

  • страхование недвижимости. Обязательная страховка. Включает в себя риски, связанные с нанесением ущерба квартире или дому – затопления, пожара, взрыва газа и т.д.;
  • страхование жизни и здоровья ипотечного заемщика. Добровольный вид страховки. Обычно сопровождается снижением базовой ставки по ипотеке. Страхует риски, связанные с заболеванием, смертью или несчастным случаем заемщика по кредиту;
  • страхование титула. Добровольный вид страховки. Защищает банк и заемщика от расторжения договора покупки жилья из-за юридических проблем.

При определении стоимости ипотечного страхования учитывается несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса. При заключении договора на комплексную страховку, включающую все три типа рисков, описанных выше, на величину будущей премии влияют:

  • оценочная стоимость и техническое состояние объекта недвижимости, оформленного в качестве ипотечного залога;
  • возраст заемщика и состояние его здоровья;
  • количество сделок с данным объектом, оформленных в последние несколько лет;
  • личность продавца квартиры или другого вида недвижимости и т.д.

Расчет стоимости ипотечного страхования на калькуляторе

Примерный расчет стоимости полиса ипотечной страховки достаточно просто произвести, воспользовавшись онлайн-калькулятором, размещенным в открытом доступе на нашем сайте. Разработанный инструмент позволит Вам быстро проанализировать страховой рынок и вывести все доступные по введенным Вами критериям предложения от страховых компаний. Вам останется лишь сравнить их и сделать выбор в пользу самого лучшего.

Страховка для ипотеки позволяет защитить интересы банка и заемщика от стандартного набора рисков. Последние могут касаться как сохранности приобретаемого в кредит жилья, так и других страховых случаев, например, заболевания или временной нетрудоспособности клиента банковской организации. Отдельный вид страхования для ипотеки – страховка титула.

Страхование имущества, заложенного в банке – обязательное условие выдачи ипотеки. Другие виды страховки – титула и жизни/здоровья заемщика – являются добровольными. Они не влияют на решение о выдаче кредита, но могут снизить размер ставки по нему.

Страховка жизни и здоровья заемщика минимизирует риски банка при выдаче ипотеки. Это тем более важно, если учесть длительность и серьезную сумму большинства ипотечных кредитов. Страховка не является обязательной, но позволяет заметно – на 0,5-1% — снизить ставку по ипотеке.

Состав и последовательность действий, предпринимаемых страхователем при наступлении страхового события, детально описывается в договоре. Перечень реализуемых мероприятий определяется видом страховки.

  1. Оповестить страховую компанию.
  2. Свести к минимуму ущерб, полученный объектом.
  3. Вместе с представителями страховщика произвести оценку нанесенного имуществу вреда.

После этого производится расчет и выплата страхового возмещения.

Если речь идет о страховании жизни и здоровья ипотечного заемщика, потребуется справка о его самочувствии или смерти. Если наступление страхового случая касается страхования титула, потребуется документальное подтверждение расторжения договора купли-продажи объекта недвижимости.

Стандартная продолжительность действия ипотечной страховки любого вида равняется одному году. По истечении указанного временного промежутка требуется продление полиса.

Если заемщик отказывается продлить договор ипотечного страхования, банк имеет право либо расторгнуть ипотеку (если речь идет об обязательной страховке заложенного имущества), либо пересчитать выплаты по кредиту (если речь идет о добровольных видах страхования).

Поэтому для того, чтобы избежать удорожания ипотеки, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.

Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.

Порядок действий, которые требуется предпринять страхователю для получения страхового возмещения:

  • подача заявления в страховую компанию;
  • документальное подтверждение наступления страхового события:
    • для страхования имущества – справка о затоплении, пожаре и т.д.;
    • для страхования титула – документы о расторжении заключенной ранее сделки купли-продажи квартиры;
    • для страхования здоровья и жизни заемщика – справка о смерти застрахованного лица, о присвоении инвалидности, о временной утрате дееспособности;
  • определение размера страхового возмещения на основании правил, указанных в договоре;
  • выплата страхового возмещения.

При получении отказа в выплате страхового возмещения или несогласии с его величиной действия страховщика оспариваются в суде.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector