Td-te.ru

Дом и Быт — Журнал TD-TE.Ru
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Имеет ли право банк навязывать страховку при получении кредита

Имеет ли право банк навязывать страховку при получении кредита

При получении кредита банки нередко предлагают оформить страховку.

Они не всегда поступают честно и включают в договор или приложения к нему условия о страховании, даже не сообщив об этом заемщику. Это называется навязанной услугой.

Законодательство

Гражданский кодекс: устанавливает основные правила кредитования (статьи 807 – 823) и страхования (статьи 927 – 970).

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

М ск +7 (499) 938 5119

С пб + 7 (812) 467 3091

Фед + 8 (800) 350 8363

ФЗ «О защите прав потребителей» — основной закон, содержащий права и обязанности потребителя и способы защиты права.

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» — специальный закон, регулирующий правила выдачи займов гражданам. В нем содержатся как права и обязанности сторон кредитного договора, так и допустимые условия соглашения (статьи 5–7, 9–11).

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы страхования, конкретизируя положения Гражданского кодекса.

Имеет ли право банк навязывать страховку при взятии кредита

По статье 935 Гражданского кодекса следует различать два вида обязательной страховки:

  • в силу закона – обязательна для всех организаций и граждан;
  • в силу договора – обязательна для сторон соглашения.

В большинстве случаев страхование необязательно. Исключение — ипотека согласно статье 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При оформлении ипотеки существует ряд нюансов как договора займа, так и самой страховки.

Во всех случаях, кроме ипотеки, действует общее правило, описанное в пункте 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещено обуславливать одну услугу предоставлением второй. Страхование — самостоятельная услугой, поэтому навязанная страховка жизни незаконна.

Страховка по потребительскому кредиту осуществляется по требованию кредитора. Если требования не поступило, оно не содержится в договоре, то страховка считается необязательной.

При выдвижении кредитором условий о страховании следует учесть ряд моментов (часть 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

  1. Заемщик осуществляет страховку за свой счет.
  2. Кредитор предлагает страховщика или требования, которым он должен удовлетворять.
  3. При отказе заемщика банк обязан предложить иной вариант кредита.

ВАЖНО: для разрешения вопросов о страховании при выдаче потребительских кредитов подойдут разъяснения Минфина России от 4 мая 2018 года «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования».

Что делать, если банк настаивает на полисе

Следует помнить, что заключение кредитного договора – право, а не обязанность. Если клиент не соглашается на предложенные условия, то организация имеет все основания отказать в заключении договора. В таком случае заемщику остается только обратиться в другую организацию.

Однако в части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено: если заемщик отказывается оформить страховку, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на схожих условиях. Но процентная ставка по займу увеличится.

В связи с этим на стадии оформления кредитного договора обращаться за защитой прав не имеет смысла, в первую очередь, из-за отсутствия нарушения прав заемщика.

Что делать, если уже взял

Если кредитный договор заключен, а вместе с ним вступило в силу страхование, то потребитель может:

  1. Отказаться от кредита и других связанных соглашений, вернув часть страховой премии.
  2. Погасить заем досрочно, получив право на досрочное расторжение страхования.
  3. Аннулировать соглашение, подав заявление в банк или СК.

В течение 14 периода охлаждения можно расторгнуть договор страхования, вернув всю сумму страховой премии.

При расторжении договора со страховой компанией следует действовать по следующему алгоритму:

  1. Найти бланк заявления расторжения соглашения на сайте организации, собрать пакет документов: паспорт, договоры, полис и другие.
  2. Заполнить два бланка заявления – одно для заемщика, другое для страховой (на нем должна быть подпись сотрудника организации).
  3. Доставить заявление лично, обычной или электронной почтой в страховую компанию.
  4. Дождаться ответа организации (должен поступить в течение 10 дней).
  5. Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.
  6. При отказе от расторжения договора можно воспользоваться судебной защитой, приложив письменный отказ расторгать соглашение к иску или обращаться в Роспотребнадзор, Центральный Банк с жалобой. Эти органы проведут проверку и в случае нарушения привлекут к ответственности.

Следует помнить, что при отказе от обязательной по соглашению сторон страховки кредитор имеет право (части 11-12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

  • увеличить процентную ставку;
  • требовать прекращения кредитования;
  • требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования займом;
  • последние два пункта вместе.

Для чего банки навязывают страховки

Навязывание страховки происходит разными способами:

  1. Сотрудник пытается уговорить клиента оформить соглашение.
  2. Условия включаются в тексты без ведома клиента. Это безусловное нарушение прав потребителя, поэтому все меньше и меньше практикуется, являясь скорее исключением.
  3. После оформления контракта документы не выдают на руки сразу. Тем самым организация тянет время, чтобы клиент не смог вернуть страховую премию.
  4. Присоединение к коллективным программам с уплатой дополнительных расходов.

Основные причины оформления страхования:

  1. Дополнительная гарантия возврата денег для банка. Возможно, некоторые банки могут выдавать кредиты и без дополнительных условий, но это грозит не только финансовыми потерями при невыплате кредитов, но и отзывом лицензии.
  2. Дополнительная гарантия для заемщика. Страхование – способ защитить себя от неблагоприятных жизненных ситуаций. В случае увольнения, болезни выплачивать кредит не будет возможности, однако это сможет сделать страховая организация.
  3. Банк установил премиальную систему в зависимости от количества оформленных страховок. Так сотрудники организаций материально заинтересованы предлагать и оформлять как можно больше страховых договоров.
  4. Между банком и страховой компанией существует соглашение. По ним банк и страховая могут делить прибыль от оформленных страховок. Подобные теневые схемы неоднократно становились предметом разбирательства в высших судебных инстанциях.

Заключение

Несмотря на незаконность навязывания страховки при получении кредита, иногда банки проявляют особую хитрость, поэтому доказать факт навязывания сложно. Чтобы предупредить появления неожиданных положений в тексте соглашения, нужно его внимательно читать, а при появлении вопросов обращаться за помощью к юристу.

Полезное видео

Советы и рекомендации:

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Читать еще:  Упражнения для мозга – 14 полезных советов

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Довесок к кредиту: можно ли отказаться от навязываемой страховки

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не должно препятствовать получению потребительского кредита — согласно закону «О защите прав потребителей» нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой. Тем не менее заемщики регулярно обращаются с жалобами на «навязывание» страховки при обращении за кредитом.

По итогам третьего квартала 2017 года 25% жалоб в сфере потребительского кредитования, поступающих в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связано с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора, следует из материалов регулятора. По оценке главы проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, с проблемой навязывания страховок сталкивается каждый второй заемщик. Финпотребсоюз получает сотни подобных жалоб в год, говорит председатель совета организации Игорь Костиков. Финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев отмечает, что обращений приходит больше, чем он успевает рассмотреть.

Из-за оформления страховки расходы на обслуживание кредита часто существенно увеличиваются, отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. Например, как указано в одной из жалоб в Финпотребсоюз, к кредиту в 160 тыс. руб. добавилась еще страховка примерно на 50 тыс. руб. Таким образом, по кредиту пришлось платить на 30% больше.

«Банки пользуются тем, что заемщику необходим кредит, и велик соблазн вынудить его приобрести дополнительные опции, в данном случае страховку», — объясняет Виктор Климов. Эксперт отмечает, что страхование жизни — очень рентабельный для страховщиков продукт, но сам по себе он плохо продается. «Поэтому банки, пользуясь своим положением, распространяют этот вид страховки, получая комиссию за его продажу в несколько десятков процентов от суммы, уплачиваемой за страховку», — говорит он.

РБК разбирался, что в связи с этим могут предпринять заемщики .

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись. В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка. Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов. В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда. Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций. «Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова. Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года. При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу. Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиков за время существования программы. За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях. Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза. Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора. Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации. «При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств. При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит. А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.​

Банк навязывает страховку по кредиту. Как отказаться

Автор: · Опубликовано · Обновлено

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса страхования и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

Ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года (далее – ФЗ № 353) регламентирует, что кредитор может отказать заемщику в выдаче потребительского займа без объяснения причин. Банки успешно пользуются данным законодательным положением и ставят клиентов, по сути, в безвыходное положение – «либо оформишь страхование, либо не получишь кредит». Однако выход из ситуации есть – навязанная страховка по кредиту может быть аннулирована даже уже после составления бумаг по займу.

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию. Например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга.

А при наличии страхования жизни страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Что делать, если навязывают страховку

Если при получении кредита специалист кредитной организации осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:

  • сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года. При получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
  • когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
  • если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.

Важно! Если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.

Можно ли произвести отказ от навязанной страховки по кредиту уже после одобрения и получения займа

Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.

Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:

  • возвращается пропорционально «использованным» страховым дням при гибели заложенного имущества (например, по договору об ипотеке) или при прекращении ведения бизнеса лицом, застраховавшим предпринимательский риск;
  • вообще не подлежит возврату в иных случаях (если договором сторон не предусмотрено, что премия все же возвращается).

Однако из общего правила о «не подлежит возврату в иных случаях» есть исключение. Так, если банк навязал по кредиту страховку, то премия в любом случае полностью или частично должна быть возвращена, если заемщик отказался от навязанной страховки в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года, далее — Указание).

Определение того, будет ли навязанная страховка возвращена полностью или частично, зависит от того, когда заемщик решил расторгнуть страховой договор:

  • если до даты начала действия навязанной страховки по кредиту, то возврат осуществляется в полном размере (п. 5 Указания);
  • если после начала действия навязанной страховки, то возврат производится пропорционально дням, в течение которых полис действовал.
Читать еще:  Как реанимировать землю после картофеля. Снова плодородная, снова большой урожай!

Что делать, если страховой полис уже был навязан

В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:

  • ничего не делать – нередки случаи, когда навязанная страховка действительно оказывалась полезной и помогала гражданину погасить задолженность при потере источника дохода в связи с получением инвалидности или другим страховым случаем;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту, пока не истек 14-дневный «период охлаждения» – тогда есть шанс вернуть страховую премию вообще полностью;
  • отказаться от навязанной страховки по кредиту в любое время по истечении 14-дневного «периода охлаждения» – тогда, скорее всего, премию не вернут.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа от полиса

Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.

Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:

  • сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
  • а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.

Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.

Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.

Страховщик, реализующий страховые полисы через кредитора и аффилированный с ним, в соответствии с п. 2 Указания, увеличил «период охлаждения» с 14-ти до 25-ти суток.

Заемщик расторгнул договор на следующий день после оформления кредита. А это значит, что страховщик, в соответствии с п. 6 Указания, вправе удержать часть страховой премии за «использованные» 2 дня – день, когда договор вступил в силу, и день, когда он был расторгнут.

Пусть страховая премия уплачивалась единовременно в размере 100000 рублей. А это значит, что вернут 100000 – (100000 / 30 * 2) = 93333,33 рублей.

Порядок отказа от навязанной страховки

Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.

Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.

Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).

Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:

  • подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
  • ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
  • в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.

Судебная практика

По сути, причина, почему при потребительском кредите банки навязывают гражданину страховые услуги, всего лишь одна – личные интересы кредитора.

Заемщику же в большинстве случаев приходится идти на поводу у кредитора, ведь иначе не будут выданы деньги.

В связи с конфликтом интересов этих двух сторон, заемщики и банки часто прибегают к судебному решению споров. Анализ правоприменительной практики показывает, что суды разрешают дела совершенно по-разному, иногда даже неправильно трактуя законодательные положения.

Но все же большинство судебных инстанций едины в своем мнении:

  • если в договоре потребительского кредита указано условие об обязательном оформлении полиса страхования жизни или здоровья, это условие признается ничтожным;
  • при самовольном подключении банком пакета страховых услуг без указания в кредитном или страховом договоре их стоимости и иных условий, клиент получает право не только на отказ от услуги навязанной страховки по кредиту, но и на возмещение всех понесенных убытков в связи с введением в заблуждение (см. п. 13 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от 27-го сентября 2017-го года);
  • если кредитором было получено явно выраженное согласие от заемщика на осуществление страхования, то возврат премии будет производиться согласно Указанию или ст. 958 ГК РФ, то есть оспорить сделку именно по причине введения заемщика в заблуждение относительно обязательности оформления полиса, уже будет невозможно.

Просьба в комментариях поделиться о вашем опыте возврата страховки по кредиту. Как вы обычно действуете, когда вам её навязывают?

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту

Максим Иванов
Автор статьи
Практикующий юрист с 1990 года

Банки, раздавая кредиты, правдами и неправдами добывают подписи клиентов заодно и к договорам страхования. Интернет свидетельствует, что в кредитных документах порой находят даже страховки от укусов клещей.

Эта деятельность приносит банку двойную выгоду: за нового клиента банк получает от страховщика агентские, а если клиент не сможет платить — и возмещение по страховому случаю. Оплачивают столь выгодное сотрудничество граждане, нуждающиеся в кредите, — хотя хотели бы получить деньги, а не расстаться с ними.

Горькая правда

Получить кредит без ненужной страховки, хотя бы одной (обычно это страхование жизни и здоровья), — невозможно. Да, все законы на вашей стороне и нет никакой обязанности брать кредит вместе со страховкой.

  • Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
  • Никого нельзя заставлять заключать договор, договор заключается только по добровольному согласию (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
  • Банк не имеет права отказать в выдаче кредита по причине того, что клиент отказывается от страховки. Позиция «не дадим кредит, если не возьмёте страховку к нему» незаконна (п. 2 ст. 16 ЗоЗПП).

Но когда вы все это процитируете банковским работникам, с вами охотно согласятся — после чего откажут в выдаче кредита. У менеджеров есть свои резоны (например, план по продаже страховок), а излагать причины отказа банк не обязан. То, что вас заставили, вы доказать не сможете, поскольку все документы тщательно оформлены как добровольное страхование — поставив свою подпись, вы это подтверждаете.
Так что, если вам нужны деньги, страховку придется взять.

Реальный шанс

…А после можно грамотно от нее отказаться.

С лета 2016 года Банк России установил требования к условиям добровольного страхования (а то, которое навязывают банки, как раз добровольное). Теперь в любом договоре страхования должно быть указано, что гражданин может отказаться от страховки в течение 5 календарных дней с даты подписания договора (п. 1 Указания Банка России № 3854-У).

Эти 5 дней неофициально называют «периодом охлаждения». Страховая обязана вернуть вам почти все деньги, что вы заплатили по договору (эти деньги еще называют страховой премией). С вас вычтут небольшую сумму — плату за те несколько дней, что вы успели «попользоваться» страховкой.

Если последний день возврата пришелся на выходной/праздники, срок продлевается на еще 1 день — ближайший рабочий
(ст. 193 ГК РФ)

Каким образом возвращаются деньги?

Деньги должны прийти в течение 10 дней после получения вашего заявления (п. 8 УБК № 3854-У) на указанные вами реквизиты.

  • У вас есть право получить деньги на любую карту/счет или даже наличными. Но, как правило, страховая возвращает деньги на тот счет, с которого получила платеж.
  • Чаще всего это счет, открытый на ваше имя при выдаче кредита. На него банк начисляет выданные кредитные средства. Заодно банки уговаривают клиента и на то, чтобы заплатить за него страховку: это позволяет увеличить сумму вашего кредита (и начислить больше процентов).
  • Итого страховая получает перевод с вашего счета, а при отказе от страховки шлет деньги обратно вам же. Если страховку платил за вас банк и вы хотите снизить сумму кредита, вы должны самостоятельно перевести эти деньги банку.

Как оформить отказ

Итак, вы заключили 2 договора (кредитный и страховой), кредит вас устраивает, а вот договор страхования вы хотите расторгнуть, деньги вернуть.

Для расторжения договора страхования нужно обратиться в офис страховщика (а не в банк).

  • Найдите страховщика и в течение 5 дней после подписания документов в банке подайте заявление об отказе от договора страхования. Для верности можно взять с собой друга — будет свидетелем того, что вы пытались подать заявление вовремя.
  • Заполните готовый бланк (скачайте на сайте или получите в офисе) либо напишите свое заявление, если у компании вдруг нет бланков. В двух экземплярах: один страховщику, один себе.

В шапке: ФИО главы отделения, название страховой, ваши ФИО и паспортные данные, ваши адрес и телефон.

По центру страницы: «заявление об отказе от договора страхования».

В тексте: сообщите, что отказываетесь от договора страхования (номер, дата заключения) и требуете возвратить вам страховую премию на основаниях, изложенных в Указании Банка России № 3854-У. Отметьте, копии каких документов приложили к заявлению. Уточните, каким способом хотите вернуть деньги (наличными, на свой счет или счет банка).

  • Предъявите паспорт, договор страхования, страховой полис. Копии договора и полиса — вместе с квитанцией, подтверждающей уплату страховой премии — нужно отдать вместе с заявлением.
  • Требуйте оставить на вашем экземпляре заявления отметку о его получении: дату, печать, подпись сотрудника.

Помните: времени у вас очень мало, всего 5 дней. Поэтому не соглашайтесь прийти завтра, когда «начальник будет на месте», но и не ждите в страховой приема слишком долго, особенно в последний день. Если официально вручить заявление не удалось, можно отправить страховщику письмо — а на это тоже нужно время.

  • Оформите письмо на почте как заказное, с уведомлением, с описью вложения.
  • В конверт вложите 5 документов: заявление о возврате, копии договора страхования, страхового полиса + квитанцию об уплате страховки, опись вложения. На копиях напишите «копия верна», распишитесь и поставьте дату.
  • Адресов у фирмы может быть несколько: юридический, по месту вашей работы и тот, что указан в договоре. Выбирайте последний. Если с ним что-то не так — юридический (можно узнать по базе ЕГРЮЛ).
  • У вас на руках должны остаться 2 документа: копия описи вложения и уведомление (придет к вам почтой после передачи письма работодателю). Дата на уведомлении — дата приема вашего заявления. Через 14 календарных дней вы считаетесь уволенным и на работу больше ходить не обязаны.
Читать еще:  Мой фирменный способ посадки перцев под рассаду растет в 3 раза обильней. Делюсь садовыми хитростями

Куда обратиться, если страховая не возвращает деньги

1. Контролирующие органы

С ними можно связаться тремя способами: прийти лично, написать письмо или оставить жалобу через электронную приемную (придется поискать, они скрываются под разными названиями — «прием обращений граждан», «написать нам» и т. д.). Ответ вам должны дать в течение 30 календарных дней после получения (ст. 12 59-ФЗ).

  • Центробанк (он же Банк России) защищает застрахованных лиц и рассматривает жалобы на страховые компании.
  • Роспотребнадзор следит за соблюдением закона «О защите прав потребителей». Человек, которые оформил страховку — потребитель соответствующей услуги, от которой можно отказаться согласно ст. 32 ЗоЗПП, поэтому обратиться можно и в отделение Роспотребнадзора в своем регионе.

Если выбрали электронную приемную, сначала напишите и сохраните документ на своем ПК. Связь может оборваться, сайт зависнуть, и вы потеряете с трудом составленное обращение.

2. Суд

Вернемся к правде жизни: если страховая уперлась и решила не возвращать вам деньги, не факт, что контролирующие органы смогут помочь.

Поэтому самой эффективной инстанцией был и остается суд.

  • В суд можно обратиться сразу, одновременно с подачей жалоб в контролирующие органы или вообще обойдясь без них.
  • Если вам проще сначала писать в ведомства, то, ожидая от них помощи, не пропустите срок исковой давности для обращения в суд. Это 3 года после того, как страховая отказалась выплачивать вам страховую премию (то есть с того дня, когда истекли 10 дней, положенные на возврат вам денег). Если эти 3 года прошли, считайте деньги утерянными.

Как вернуть страховку, навязанную с кредитом или займом

Страховка в микрозаймах: как работает принуждение

Услуги, в которых заемщик не заинтересован, могут быть навязаны ему разными способами:

  • под предлогом обязательной страховки, без которой в займе будет отказано;
  • манипуляцией с вниманием клиента, когда он подписывает договор, не зная, что в нем перечислены дополнительные услуги;
  • нередко операторы кол-центра или менеджеры дают понять, что согласие на определенную страховку будет способствовать одобрению заявки.

Как вернуть страховку по займу

К заполненному заявлению нужно приложить ксерокопии паспорта, кредитного договора и договора страхования. После этого пакет документов требуется отправить заказным письмом на адрес страховой компании.

Как отказаться от страховки в микрозайме

Данная практика введена искусственно и никоим образом не коррелируется с качеством клиента как потенциального заемщика, считает Алексей Федосеев, член Совета СРО «Единство» и управляющий ООО МКК «Касса № 1».

«Клиенты не то что могут, они должны отказываться от любых навязанных услуг. В данное время на рынке существует огромное количество кредитных организаций, и найти и выбрать ту, которая готова предоставить заемные средства без допплатежей, не составляет особого труда. Как правило, кредиторы мотивируют оформление допуслуг через снижение процентной ставки, но снижение ставки незначительно, а переплата за счет допуслуг с лихвой превышает ту выгоду, которая предлагается».

Согласно Указанию № 4500-У ЦБ РФ от 21.08.2017, отказ от страховки при микрозаймах необходимо отправить в течение 14 календарных дней после оформления договора займа. Дата поступления соответствующего заявления в страховую компанию учитывается по почтовому штемпелю.

Если услуга страхования навязывается, нужно действовать. Можно написать жалобу и отправить в одну из уполномоченных организаций: СРО, ЦБ РФ, Роспотребнадзор, финансовому омбудсмену, Роскомнадзор.

Как правило, регулирующие органы реагируют на массовые жалобы клиентов и результатом становятся ограничения для кредитных организаций и улучшение условий для заемщиков.

Что думает ЦБ по поводу дополнительных услуг

Банк России рекомендует внимательно изучать договор и все приложения к нему. Документы могут насчитывать несколько десятков страниц, но когда речь идет о деньгах, не стоит торопиться. Перед тем как ставить подпись, лучше внимательно изучить договор дома.

Заемщикам также нужно помнить о праве отказаться от ненужной страховки и вернуть уплаченные деньги — полностью или частично — в «период охлаждения», который длится как минимум 14 дней.

Личный опыт: как отказаться от навязанной страховки по банковскому кредиту

Каждый , кто хоть раз брал кредит , сталкивался с навязыванием страховки. С 2018 года «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от полиса и вернуть деньги , увеличили с 5 до 14 дней. Это должно было упростить жизнь заемщикам , но на практике они по-прежнему сталкиваются с проблемами. Корреспондент altapress.ru испытала на себе трудности отказа от страховки и выяснила , можно ли их избежать.

  • Попытка 1. Предложение , от которого нельзя отказаться
  • Попытка 2. От уговоров к угрозам и вранью
  • Попытка 3. Смена сотрудника , поход на почту и извинения от банка
  • Что нужно знать об отказе от страховки
  • Лайфхак от руководителя офиса банка

Попытка 1. Предложение , от которого нельзя отказаться

Я заключила кредитный договор с банком по так называемому «предодобренному предложению», в которое уже входила страховка на сумму 23 тыс. рублей и дополнительная услуга «Личный адвокат» на сумму 5 тыс. рублей. Отказаться от них было нельзя. Был вариант отвергнуть все предложение банка и подать обычную заявку на кредит. Но в этом случае шансы на получение займа существенно снижались , поэтому пришлось согласиться с условиями.

Отказываться от навязанных услуг я пришла на следующий день. Специалиста , которая заключала кредитный договор , на месте не было , поэтому пришлось обратиться к другому сотруднику. Он не стал меня обслуживать и попросил оставить телефон для связи.

Вечером того же дня мне перезвонила специалист , которая оформляла кредит. Она стала отговаривать писать отказ от страховки. Основной ее аргумент состоял в том , что это может негативно отразиться на возможности получить кредит в будущем. Я ответила , что подумаю и приму решение.

Попытка 2. От уговоров к угрозам и вранью

На следующий день я вновь пришла в тот же офис. На этот раз нужный мне специалист оказалась на месте. Я заявила , что подумала , и решила все-таки отказаться от страховки. В ответ посыпались угрозы: «Можете иметь ввиду , что после этого вам ни в одном крупном банке кредита не дадут».

Я сказала , что не верю в это. Девушка ответила: «Вам жить , мое дело предупредить». После этого ее настроение испортилось: было видно , что она раздражена.

На этом уговоры не закончились. Специалист заявила , что из-за отказа от страховки процентная ставка по моему кредиту вырастет почти до 19%. Я возразила , что в договоре указано 18%. Девушка стала со мной спорить , пока я не открыла договор и не показала ей эту цифру.

Начав оформление документов , сотрудница банка вдруг «вспомнила» важную деталь и спросила: «А вы в курсе , что после расторжения договора страхования вам нужно будет досрочно внести по кредиту 40 тысяч рублей?» Я стала спрашивать у нее , листая свой кредитный договор , где прописано такое условие. В ответ на это девушка заявила: «Я ничего не буду вам объяснять , я вам все уже сказала».

На просьбу объяснить , что это за условие , девушка сказала: «У меня нет желания с вами спорить , сейчас документы подпишем , и все». А затем добавила: «Вы меня подставляете». После такого заявления у меня пропало желание общаться со специалистом , и я ушла.

Попытка 3. Смена сотрудника , поход на почту и извинения от банка

Выйдя из офиса , я еще раз перечитала договор и позвонила знакомому юристу. Он предложил помочь: сходить со мной в банк и проконтролировать процесс подписания документов.

В третий раз я попала к другому специалисту. Сразу заявила ему , что не намерена сотрудничать с девушкой , которая подписывала со мной кредитный договор. Сотрудник банка проконсультировался с менеджером и все-таки принял у меня отказ от страховки и от услуги «Личный адвокат».

Я также уточнила у специалиста , действительно ли мне нужно заплатить 40 тысяч рублей досрочно. Он сказал , что впервые слышит о таком условии.

Деньги за страховку мне вернули через 3 дня. А еще через несколько дней перезвонили из банка и сказали , что заявление об отказе от услуги «Личный адвокат» нужно направить почтой , так как это продукт сторонней организации , с которой они просто сотрудничают.

Мне пришлось самостоятельно составить новое заявление и отправить его по почте письмом с объявленной ценностью и описью вложений. Это обошлось примерно в 150 рублей. Как мне объяснил юрист , лучше подстраховаться и сделать именно так. Заказное письмо не дает гарантии , что получателю отдадут именно то , что лежит внутри конверта.

Деньги за услугу «Личный кабинет» вернули через 2,5 недели после отправления письма.

Получив деньги , я отправила в банк жалобу и попросила провести ликбез по общению с клиентами. Через два дня мне перезвонили , извинились и пригласили в тот же офис — побеседовать с его руководителем.

Передо мной еще раз извинились , в том числе специалист , с которой возникли проблемы. Руководитель офиса рассказал , какие меры принял для того , чтобы подобного больше не случалось.

Что нужно знать об отказе от страховки

Отказаться от страхового полиса по кредиту можно в течение 14 календарных дней. От допуслуг ( «Личный адвокат», «Личный доктор» и т.п.), если вы ими не пользовались , вопреки указанным в договоре срокам , можно отказаться в любое время. Но лучше не тянуть с отказом.

Перед тем , как расторгать договор страхования , подумайте , стоит ли оно того. Если в условиях кредита прописано повышение ставки после отказа от полиса , выгода будет совсем небольшая. Сумму переплаты при разных процентных ставках можно посчитать в кредитном калькуляторе онлайн. Может оказаться так , что сумма страховки — это и есть разница между ставкой с наличием полиса и без него.

Есть смысл возвращать деньги от страховки , если вы собираетесь закрывать кредит досрочно. Полученная сумма для этого как раз пригодится.

У банка есть специальные бланки для таких заявлений , самостоятельно можно ничего не составлять. Можно найти примеры в интернете. Правда , не факт , что банк примет заявление в свободной форме.

Вернуть деньги должны в течение 10 дней со дня получения заявления. Если не вернули или пришел отказ , можно идти в суд. Сейчас суды встают на сторону клиентов банка даже когда полис страхования оказывается не индивидуальным , а коллективным — раньше в таких случаях отказывали.

Отказываясь от страховки , вы рискуете остаться в проигрыше , если наступит страховой случай — допустим , если вы на какое-то время станете нетрудоспособным. Поэтому лучше внимательно изучить полис и взвесить все «за» и «против».

Если вы берете ипотеку или автокредит , то от страховки не откажетесь — она в таких случаях обязательна.

Лайфхак от руководителя офиса банка

Если у вас возникли проблемы при общении с сотрудником банка— попробуйте поговорить с его руководством прямо в том офисе , где вы находитесь. Есть высокая вероятность , что вопрос решится. В любом случае , никто не запретит вам потом оставить обращение на «горячей линии» или написать отзыв на Банки.ру.

  • Анастасия Корягина
  • Места
  • Барнаул
  • Семья барнаульцев считает , что ее «облапошили» в известном банке
  • На Алтае начали выдавать ипотеку под 6%. Кто может ее получить?
  • С чем приходится сталкиваться при оформлении загранпаспорта в Алтайском крае
  • Сюжет: Банковские кредиты
  • Сюжет: Страхование

Эта закладка предназначена для тех наиболее внимательных из вас, кто замечает опечатки, орфографические, пунктуационные и фактические ошибки в наших текстах и хотел бы помочь нам исправить их. Мы заранее благодарим всех, кто вместе с нами стремится улучшить качество наших материалов. Ваша помощь неоценима не только для редакции — она также важна для тех читателей, которые благодаря вам прочтут эти тексты в правильной редакции.

Чтобы сообщить нам об опечатке, выделите ее мышкой и нажмите Ctrl+Enter

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector