От чего зависит стоимость полиса ДМС

От чего зависит стоимость полиса ДМС?

Стоимость – один из ключевых параметров полиса ДМС, от которых зависит принятие решения о его покупке. В этой статье расскажем о том, что влияет на цену страховки и как её можно рассчитать.

Параметры страховой программы

Самый значимый фактор, влияющий на стоимость полиса ДМС – содержание страховой программы, в том числе:

страховое покрытие (набор медицинских услуг, которые оплачиваются по страховке);
обслуживающие лечебные учреждения;
сумма и срок страхования.

Каждая страховая компания предлагает собственный набор программ ДМС. И хотя любая в определённой степени уникальна, все они (с некоторой натяжкой) могут быть отнесены к нескольким категориям (при этом одна и та же услуга разными страховщиками может «приписываться» к разным уровням):

экономный – поликлиническое обслуживание, врач на дом, исследования;
стандартный – плюс скорая помощь;
расширенный – плюс стоматология, экстренная и плановая госпитализация, некоторые виды операций, санаторий, массаж;
полный – плюс иные операции, лечение за границей и другие услуги.

В некоторые программы страхования включается комплексное медицинское обследования страхователя, удорожающее страховку. В полисе, помимо услуг, прописываются и медучреждения, услуги которых будут оплачены за счёт страховых средств. Каждое из учреждений может устанавливать свои расценки на однотипные услуги, что будет сказываться на стоимости страховки.

Чем больше сумма и срок страхования, тем полис дороже, и наоборот. При этом зависимость может и не быть пропорциональной.

Например, при увеличении суммы или срока страхования в два раза цена страховки ДМС может возрасти только в полтора раза.

Профиль страхователя

Значительное влияние на цену полиса ДМС оказывает профиль страхователя:

Тип (физлицо или организация) – стоимость корпоративной страховки в расчёте на одно лицо будет меньше, чем индивидуальной, при прочих сопоставимых условиях.
Местонахождение – в Москве и Санкт-Петербурге страховаться дороже, чем в других регионах.
Пол – мужчине полис может обойтись дешевле, чем женщине (ей нужно наблюдаться, проходить обследования и лечиться по «женским» направлениям – гинекологии и маммологии).
Возраст – чем старше, тем дороже страховка. Страховщики устанавливают предельный возраст страхователей, при достижении которого оформить полис будет невозможно.
Состояние здоровья – чем хуже, тем дороже, а при некоторых заболеваниях страховые компании отказывают в оформлении полиса. При этом, в зависимости от рисков, присущих той или иной категории, к базовой цене применяются коэффициенты.

Некоторые страховщики предлагают специальные программы для отдельных категорий страхователей: детей, беременных женщин, учащихся, безработных, пенсионеров.

Профиль страховщика

Как и в других секторах экономики, компании, завоевавшие признание клиентской аудитории, могут завышать расценки на свои услуги. Тем самым, они продают свою репутацию надёжного партнёра. Те же страховщики, у которых опыт работы невелик, а круг клиентов узок, пытаются привлечь к себе страхователей различными способами, в том числе снижая стоимость полисов.

Как определить стоимость полиса ДМС?

Точная стоимость страховки определяется при её оформлении, когда заявитель заполняет подробную анкету и выбирает подходящую программу страхования с конкретным наполнением. Однако для того, чтобы получить оценку стоимости полиса ДМС, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые, правда, представлены в небольшом количестве. Они есть на сайте некоторых страховых компаний (Ингосстрах, РЕСО Гарантия, Макс) и страховых брокеров (Интерсоюз).

Нижняя стоимостная граница для полисов ДМС, предполагающих комплексное медобслуживание в базовом варианте, проходит в районе 30-40 тыс. (Москва), 20-25 тыс. и 10-15 тыс. – для остальных регионов.

Верхняя ценовая планка может достигать 100 тыс. руб. и более.

Значительно дешевле обойдутся страхователям узкоспециализированные программы ДМС. Так, полис «Защита здоровья» Росгосстраха, включающий амбулаторную и стационарную медицинскую помощь в неотложной форме, можно купить за 2 тыс. руб., РГС «Защита от гепатита» – 0,5-1 тыс. руб.

Заключение

Поиск подходящей страховой программы ДМС требует немало терпения. Но затраты времени будут оправданы тем, что в итоге страхователь приобретёт полис, подходящий как по стоимости, так и по набору услуг, которые можно будет получить при возникновении страхового случая.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
17 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

ДМС в Ингосстрах

Одной из первых компаний, оказывающей услуги страхования населению с 1947 года, является компания «Ингосстрах». Организация предлагает различные виды страховок, в том числе, добровольное медицинское страхование, дающее гарантию дорогостоящего квалифицированного лечения при несчастных случаях или заболеваниях.

Какие преимущества дает ДМС Ингосстарх

Компания предлагает корпоративные, индивидуальные и семейные программы дмс. Преимущества клиентов, имеющих полис дмс ингосстрах:

наличие своей аптечной сети, где можно бесплатно получить необходимые медицинские препараты;
собственная сеть клиник, триста пятьдесят из которых находятся в Москве;
индивидуальная работа с каждым клиентом, возможность самостоятельно выбрать медицинские услуги и уровень обслуживания;
акции и бонусы для застрахованных лиц;
осуществление контроля за качеством предоставляемых услуг;
закрепление за каждым клиентом врача-куратора и личного менеджера;
доступная цена;
круглосуточный контактный телефон.

Программы ДМС от Ингосстрах

Стоимость программы для физических лиц зависит от предпочтений клиента и, в любом случае, она будет ниже, чем приобретение медицинских услуг в розницу.

Базовый набор включает:

медицинскую помощь на дому, включая врача-педиатра;
проведение лечебных процедур и манипуляций (физиотерапия, массаж, лечебная физкультура);
прием врачей;
забор и лабораторные исследование анализов.

Стандартный пакет состоит из базового плюс дополнительно стоматологические услуги, включающие:

прием, осмотр, лечение;
диагностирование заболеваний и рентген;
удаление зубного налета и протезирование;
анестезия.

В пакет «Оптимал» входят программы: «поликлиника», «стоматология» и «экстренная госпитализация». Клиенту гарантируется:

пребывание в комфортной двухместной палате;
проведение консультаций, исследований;
оказание реанимационных действий;
обеспечение лекарствами;
проведение физиотерапевтических процедур.

«Премиум» включает все вышеперечисленные программы плюс «Аптека Ригла», дающая право на бесплатное приобретение медикаментов в этой сети аптек.

В «Платинуме» за клиентом закрепляется личный врач-терапевт, осуществляющий сопровождение в больнице, консультирование, забор анализов.

Добровольное медицинское страхование ингосстрах включает несколько программ для детей, обслуживающих малышей с момента рождения и до восемнадцатилетнего возраста. Родители ребенка могут выбрать программу, включающую необходимые исследования и профилактические осмотры, соответственно возрастному периоду.

Как получить полис дмс ингосстрах

Перед заключением договора со страховой компанией необходимо составить заявление и заполнить анкету. Документ составляется в двух экземплярах, в нем прописаны права и обязанности сторон, срок действия, выбранная программа ДМС.

Программ, оказывающих медицинские услуги при наступлении беременности и родов, «Ингосстах» не разработал. Возможно только страхование беременных при выезде за границу.

По обоюдному соглашению сторон, на протяжении всего срока действия договора, можно вносить изменения и дополнения в программу страхования. Кроме того, есть возможность застраховать нескольких родственников на один полис, что дает дополнительные скидки при его последующем продлении.

В список клиник, обслуживающих по полисам дмс ингосстрах, входят медицинские учреждения в 220-ти городах страны, 350 из них работают в Москве и московской области.

Из чего складывается стоимость полиса ДМС страхования?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) помогает людям следить за здоровьем и получать медицинские услуги высокого уровня. Стоимость полиса ДМС определяется многими факторами. Различные страховые компании предлагают свои программы и цены на страховки.

Ключевые факторы, влияющие на стоимость ДМС

Стоимость полиса ДМС может зависеть от целого ряда факторов, основными из которых являются:

Существуют полисы ДМС для отдельных категорий людей. Например, для беременных женщин, новорожденных, несовершеннолетних детей, пенсионеров. Для пожилых людей, детей в возрасте до года, беременных (особенно на ранних сроках) вводятся повышающие коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки.

Страховые компании предлагают различные варианты полисов ДМС в зависимости от запросов и потребностей людей. Самым дешевым вариантом будет стандартный полис, затем идет расширенная страховка. Полный полис ДМС обойдется еще дороже. Специальные программы (Люкс, VIP и т. д.) также отличаются более высокой ценой и требуют значительного вложения средств.

Набор медицинских услуг.

Чем больше дополнительных мероприятий и услуг предусматривает программа страхования, тем выше стоимость страховки. Полис ДМС может предлагать:

Амбулаторные и поликлинические услуги. Страховка, ограниченная таким обслуживанием, подойдет людям молодого и среднего возраста, обладающим крепким здоровьем (без хронических болезней). Застрахованное лицо прикрепляется к поликлинике на выбор и при необходимости обращается к профильным врачам;
Возможность посещения стоматолога значительно увеличит стоимость полиса ДМС;
Вызов платной скорой помощи увеличит цену страховки;
Лечение в стационаре. Такой полис подойдет людям среднего и старшего возраста с хроническими болезнями. Человек сам выбирает больницу, в которую можно обратиться. Условия нахождения будут комфортнее, чем в обычном порядке. Наличие такого пункта повысит стоимость страховки;
Срочную госпитализацию. Наличие этой возможности увеличит цену полиса;
Услуги личного врача. Личный врач-терапевт будет оказывать индивидуальные консультации, назначать лечение, выезжать по вызову домой, направлять на процедуры и т. д. Такая опция увеличит цену страхования;
Общее медицинское обслуживание и т. д.

Перечень медицинских центров и их уровень.

Чем больше поликлиник и больниц входит в программу страхования и чем выше их статус, тем дороже будет стоить полис.

Состояние здоровья, пол и возраст человека, наличие хронических заболеваний.

Люди в возрасте 18-40 лет, не страдающие хроническими заболеваниями, не имеющие вредных привычек, не переносившие тяжелых операций, могут претендовать на более низкую стоимость полиса ДМС. В противоположных ситуациях используются повышающие коэффициенты.

Род занятий, риск возникновения производственных болезней.

Срок действия договора страхования. Обычно он составляет 1 год.

Регион и место жительства.

Рейтинг страховой организации. Определяется независимыми агентствами. Хорошая надежность у компаний с рейтингом от А++ до В++.

Размер страховой суммы. Чем она меньше, тем ниже стоимость страхового полиса. Однако не стоит выбирать слишком маленький размер покрытия, т. к. объем услуг может быть существенно ограничен.

Полная стоимость страхового полиса ДМС обычно определяется на основании заполненной анкеты страхуемого лица с указанием всей личной информации. Сведения должны быть полными и достоверными, чтобы в дальнейшем не было причин для расторжения договора.

Виды программ ДМС

В зависимости от вида застрахованного лица различают:

Индивидуальное страхование, которое осуществляется физическим лицом для себя или родственника.
Семейное страхование — защищает всех членов семьи, а по цене оно выгоднее индивидуальных программ;
Корпоративное ДМС — оформляется юридическим лицом (работодателем) с целью страхования сотрудников.

Читать еще: Как продлить жизнь огурцам и увеличить урожай в два раза. Уникальный способ

В зависимости от финансовых возможностей и пожеланий человека составляется страховая программа, которая определяет перечень медицинских услуг и список медицинских учреждений для обращений.

Различают базовую, расширенную, полную страховки и специальные программы. Любой вид полиса ДМС включает полный объем услуг, предусмотренных обязательным медицинским страхованием.

Базовая (стандартная) страховка предлагает:

первичный визит к специалистам, иногда бесплатные последующие консультации;
диагностические процедуры по назначению врача;
вызов доктора на дом, выдача больничного;
иногда стоматологические услуги в ряде клиник;
вызов скорой помощи при угрозе жизни человека;
при необходимости госпитализация и услуги стационара.

Обычно такая программа не включает выполнение каких-либо хирургических операций. Стоимость базового полиса начинается от 8 000 рублей.

Расширенная страховка предусматривает дополнительные к базовому пакету услуги, среди которых:

частичная или полная компенсация затрат на проведение срочных операций;
прием различных специалистов в конкретном населенном пункте;
бесплатное пребывание в санатории 1 раз год;
прохождение курса массажа в специализированных центрах.

Стоимость такого полиса начинается от 17 000 рублей.

Полный полис ДМС – самый дорогостоящий вид страховки, который гарантирует физическому лицу бесплатную медицинскую помощь на территории России. Включает любые хирургические операции, лечение в санаториях, некоторых зарубежных центрах и другие услуги.

Помимо перечисленных выше видов ДМС, страховые компании также предлагают клиентам специальные программы ДМС различной направленности. Например, следующие варианты:

полис-конструктор, который позволяет человеку выбрать необходимые услуги из разных программ по своему желанию;
ведение беременности;
помощь спортсменам;
страховка от несчастного случая (по ней не допускаются денежные выплаты);
полис для туристов;
лечение в санаториях и т. д.

Примеры стоимости полисов ДМС

В приведенной ниже таблице представлены примерные тарифы оформления полисов ДМС в ведущих страховых компаниях по состоянию на 2016 г.

Компания	Тарифы ДМС
«Ингосстрах»	— Базовый полис — от 37 000 рублей — Стандарт – от 48 000 рублей — Оптимал – от 59 900 рублей — Премиум – от 64 700 рублей — Платинум – от 71 700 рублей
«Росгосстрах»	Стоимость стандартного полиса колеблется в пределах 8 500 – 33 000 рублей в зависимости от набора услуг. Специальные предложения обойдутся дороже.
«РЕСО Гарантия»	Предлагает программу «Доктор РЕСО» по ценам от 34 300 до 55 400 рублей в зависимости от включения различных опций.

Подводим итоги

Покупка полиса ДМС обычно является хорошим вложением средств. Позаботиться об этом следует заранее. Страховка начнет действовать спустя пару недель после оформления всех документов.

Узнать, сколько стоит полис ДМС, можно на сайте конкретной страховой компании. Сравнив тарифы разных страховщиков и условия, которые они предлагают, можно сделать оптимальный выбор.

Следует тщательно подойти к выбору страховой организации: проверить наличие лицензии, ознакомиться с репутацией и отзывами, внимательно изучить правила страхования и условия договора.

Рассчитать и купить полис ДМС в Балашихе

Подобрать страховку

Добровольное медицинское страхование — как получить полис в 2020 году

Согласно действующим на сегодняшний день законодательным актам, каждый гражданин Российской Федерации обладает законным правом получить бесплатную медицинскую помощь в государственном учреждении за счет обязательного медицинского страхования. Однако такой вариант дает ограниченный круг возможностей получения помощи. С таким полисом можно попасть на прием к врачу, получить направление на некоторые процедуры и сделать простую операцию. Однако все больше людей отдают себе отчет, что для многочисленных ситуаций, которые случаются в нашей жизни не так уже редко, такой защиты недостаточно, и обращаются к такой услуге, как добровольное медицинское страхование. Рассмотрим его основные отличия и предлагаемые возможности.

Для кого оптимально подходит добровольное медицинское страхование?

К преимуществам добровольного медицинского страхования (которое часто обозначается сокращенно как дмс) можно отнести в первую очередь возможность получить лечение без вынужденной траты времени на очереди, причем обслуживание происходит в вежливой и приятной обстановке. Оформление страхового полиса позволяет сэкономить на медицинских услугах, так как обязательные взносы, посильные для рядового гражданина, значительно меньше стоимости услуг первоклассного медицинского учреждения. Для принятия правильного решения посчитайте хотя бы примерную сумму денег, которую ежегодно тратите на получение медицинской помощи. Если она сопоставима со стоимостью, которую необходимо отдать за оформление полиса дмс, то смело занимайтесь его приобретением. Особенно это поможет тем, что кроме своей семьи, состоящей из нескольких человек, оплачивает лечение других лиц (например, родителей, которые в силу своего возраста нуждаются в ней значительно регулярнее).

Также полис добровольного медицинского страхования подходит тем, кто в силу своего вида деятельности не получает компенсации при потере трудоспособности (например, те, кто работает в качестве фрилансера без определенного места работы). К этой же категории граждан можно отнести и всех тех, кого не застраховал работодатель или же человека не устраивает уровень обслуживания, который предлагает районная поликлиника.

Актуально оформление такого полиса и для тех, кто занимается видами спорта, которые сопряжены с получением травм, либо экстремальными видами деятельности.

Какие особенности имеет добровольное медицинское страхование?

Если смотреть на главный принцип работы, то добровольное медицинское страхование аналогично обязательному, так как гарантии они предоставляют одни и те же. Однако на практике разница действительно существенная. Главным образом это отражается в обеспеченном уровне комфорта во время прохождения лечения. Ведь в данном случае лечение проходит в частных клиниках либо в тех из государственных, уровень предоставленных услуг у которых значительно выше (это может проявляться, например, в наличие палат для одного человека либо более широком спектре возможных процедур).

По статистике, на сегодняшний день договор добровольного медицинского страхования заключают обычно работодатели для своих сотрудников. В силу такой тенденции большинство страховых компаний разрабатывают в основном корпоративные программы. Однако это не отменяет возможность оформления подобного полиса в индивидуальном порядке. Такие предложения также можно с легкостью найти, пусть и не в таком разнообразии.

Услуги полиса

В число входящих в перечень услуг полиса добровольного страхования входят обычно следующие:

получение помощи при обращении в поликлинику;
вызов врача домой;
исследования (как инструментальные, так и лабораторные);
вызов скорой медицинской помощи;
вакцинация.

Также в этот список может входить госпитализация и услуги стоматолога. Однако чаще всего они включаются при взимании дополнительной оплаты. Все условия получения добровольного медицинского страхования прописываются в договоре, поэтому рекомендуется внимательно ознакомиться с этим документом перед тем, как ставить свою подпись.

Стоимость оформления полиса ДМС зависит от ряда факторов, среди которых пол и возраст потенциального страхователя, состояние его здоровья, вид деятельности. Играет роль и то, насколько широкий перечень клиник, в которые застрахованное лицо имеет право обратиться. Обратите внимание, что при оформлении семейного полиса обычно действует скидка.

После оформления страхового полиса при необходимости обратиться в медицинское учреждение следует придерживаться определенного алгоритма, который установлен условиями заключенного договора. Обычно в первую очередь требуется обратиться в страховую компанию, которая затем указывает, в какую клинику следует обратиться либо же организует скорую помощь.

Система обязательного медицинского страхования

Обязательное медицинское страхование является составной частью социального страхования. То есть это государственное медицинское страхование. Право на бесплатное лечение и обследование есть у всех граждан России. Эта возможность закреплена Конституцией Российской Федерации.

Субъектами обязательного вида страхования являются те люди, которые получили страховку, те, кто ее выдал, а также Федеральный фонд, который оплачивает медицинские услуги.

Застраховаться могут все категории людей: и работающие, и безработные, и пенсионеры, и дети. Получить полис также могут иностранные граждане, но только те, кто постоянно живет в России.

Раньше работающее население оформляло полис ОМС на рабочем месте, а неработающее – в территориальных органах власти. С 2011 года каждый гражданин может самостоятельно выбирать страховую компанию, в которой оформит полис обязательного страхования. В Москве, к примеру, лицензия на выдачу таких документов в 2018 году есть у 15 агентств.

Как выбрать страховую компанию?

По закону на сайтах компаний должны быть данные об отличиях ее от других организаций. Это могут быть специальные программы для пенсионеров или возможность получение санаторных путевок. А может, просто вежливое обращение с клиентами. На деле такой информации мало. Поэтому менять компанию нужно только в тех случаях, когда она категорически не устраивает.

Для регистрации нужен паспорт. Вначале выдается временное свидетельство, по которому уже можно обращаться в медицинские учреждения, а через месяц выдается оригинальный полис.

В ОМС входит и оказание скорой помощи, и нахождение в стационарах, и поликлиническая помощь. Есть подробный список заболеваний, который подходит под понятие «страховой случай» в ОМС. С ним можно ознакомиться на сайте Министерства здравоохранения. Со справочной информацией должны знакомить работники поликлиник, а также работники страховой компании, где был выдан полис.

Ниже в таблице можно посмотреть, что входит в ОМС, а что – нет. Повторимся, что это не полный список.

Не входит в ОМС

Ведение беременности и родов

Лекарства, не входящие в список базовой программы

Скорая медицинская помощь

Индивидуальный медицинский пост во время нахождения на стационарном лечении

Лечение в санаториях

Анонимное обращение для оказания услуг

Обслуживание в поликлинике

Обращение в медицинское учреждение без направления

Стоматологическая помощь (недорогие услуги)

Стоматологическая помощь (дорогостоящие услуги)

Конечно, даже если у человека нет полиса ОМС, его обязаны принять по экстренному вызову.

Есть две программы медицинского страхования: базовая и территориальная. Базовая действует для всех граждан РФ. В территориальной программе может быть слегка изменен список услуг. Все зависит от региона.

Принять по полису ОМС врачи обязаны в любой точке России. Однако обязательно нужно иметь на руках полис, если Вы выезжаете из города, в котором живете.

Как получить полис медицинского страхования?

Где получить полис медицинского страхования? Сделать это можно в компании, специализирующейся на выдаче подобных страховых документов. Для этого потребуется выполнить следующее:

Подать корректно оформленную онлайн заявку, на основании которой после рассмотрения может быть предоставлен документ ОМС.
Заполняется заявление, в котором прописывается назначение полиса (а именно, выбор нового, замена уже имеющегося СМО, равно как и выдача соответствующего дубликата). Распечатка принятой формы заявления может быть выполнена с сайта, организации, получить ее в любом из действующих пунктов выдачи полисов.
Предусмотрена возможность, как самостоятельного заполнения документа, так и предоставления данных, составленных от имени лица, желающего застраховать собственную личность.
К подаваемому заявлению можно запросто приложить необходимый комплект документов, а также их нотариально заверенные копии. В данном случае можно запросто воспользоваться дополнительными услугами нотариальной конторы, чтобы документы имели юридическую силу.
Помимо нотариуса, документы имеет право утвердить и лицо, которое временно его заменяет. Дополнительно потребуется удостоверение документа со стороны главы местного административного район, поселения. Удостоверяются документы и сотрудниками организации, принимающими указанные данные. Последний пункт актуален в том случае, если имеет место предоставление для сверки оригиналов документов.
После того, как данные предоставляются в распоряжение специалистов компании, они заносят в соответствующую базу данных, выдают клиенту временное свидетельство, имеющее непосредственное прав на предоставление медицинского страхования.

Временное свидетельство выдается на срок в тридцать дней.

ИНГОССТРАХ — отзыв

Полис ДМС от Ингосстрах. Сколько денег и времени я сэкономила на походах по врачам?

Медицинский полис ДМС я получила, когда устроилась на работу в коммерческую организацию.

Сам полис это обычная пластиковая карточка с информацией.

Мой ДМС содержит следующие Программы:

«ПОЛИКЛИНИКА»
«ПОЛИКЛИНИЧЕСКАЯ ПОМОЩЬ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИИ»
«СПЕЦИАЛИЗИРОВАННАЯ СТОМАТОЛОГИЯ»
«ПЛАНОВАЯ И ЭКСТРЕННАЯ СТАЦИОНАРНАЯ ПОМОЩЬ» (ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ СКОРОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ)
«ЭКСТРЕННАЯ СТАЦИОНАРНАЯ ПОМОЩЬ ПО ТЕРРИТОРИИ РОССИИ»

Также есть представитель от Ингосстрах (куратор), к которому я могу обращаться по любым вопросам, касающимся страхования. Я задавала вопросы в What’s App, куратор мне без проблем отвечала. Мне очень понравился такой формат общения. Тут же можно сразу скинуть фото медицинского осмотра и заключения, для дальнейшего согласования необходимых обследований и диагностики.

Список больниц и поликлиник по ДМС

Поликлиники:

7 негосударственных (платных)
6 государственных больниц

Стоматология:

2 государственные стоматологические поликлиники
5 платных

Стационары:

4 государственных больницы

Из всего списка клиник, по ДМС я обращалась в 3 больницы.

Первый раз я записалась в платную клинику к неврологу. Записалась я по телефону, проблем при записи не было. Приём прошел отлично, отношение врачей прекрасное)

Сам врач сделал запрос в страховую, чтобы мне согласовали МРТ головы и шеи (отправил письмо на электронную почту в страховую). Сказал, что такое обычно быстро согласовывают, и что мне из клиники перезвонят. Прошло 2 недели, мне позвонили и сказали, что ответа от страховой не было. Меня это удивило, ведь сам врач был уверен, что согласование пройдет быстро( Я связалась с куратором, отправила ей фото осмотра и заключения невролога. Мне ответили, что уже прошло много времени после приема врача (3 недели) и что нужно повторно сходить на прием. А также перед согласованием МРТ, нужно сделать обычный рентген. В следующий раз я буду умнее и сама сразу обращусь в страховую за согласованием. В общем на тот момент головная боль меня уже не так беспокоила и я не пошла снова на прием. честно было лень)

На походе к неврологу я сэкономила 1000 руб.

Второй мой поход состоялся к терапевту. Я также обратилась в платную клинику. Прием прошел прекрасно, отношение было внимательное, видно было, что врач не торопится. Терапевт задавала мне много вопросов, также в осмотр вошло измерение давления, температуры, уровень кислорода в крови, пальпация брюшной полости (я обратилась с жалобами на боли в животе). Я не первый раз обращалась к терапевтам с данной проблемой и мне есть с чем сравнить, даже по рекомендациям видно, что терапевт отработал на 5+, по сравнению с бесплатными приемами в поликлинике по месту жительства. Тут же после осмотра я пошла в другой кабинет и согласовала по рекомендациям терапевта анализы крови (общий и биохимию), анализ мочи, ЭХО-КГ, Электрокардиографию. Всё бесплатно.

Также мне назначили пройти обследования и анализы крови, которые не смогли согласовать сами сотрудники поликлиники. Я звонила на горячую линию Ингосстраха, меня переключили на врача и я ему прям с листочка зачитывала диагнозы, исходя из них он согласовал не всё, но какую-то часть и это уже хорошо.

Что касается времени. На прием в бесплатную поликлинику я записывалась за 2 недели! И ждала. Тут на прием к терапевту я попала через 2 дня, записалась на удобное ДЛЯ СЕБЯ время.

На походе к терапевту, анализах и диагностике я сэкономила примерно 3 145 руб

Третий раз я обратилась в стоматологию. Я пошла в государственную поликлинику, в которую и раньше ходила, но бесплатно. По ДМС я записалась на приём в их платный кабинет. Особых жалоб у меня не было, иногда зуб реагировал на сладкое. Опять-таки приём — на уровне! Была я на бесплатных приёмах. Сначала поставили пломбу неправильно, она выпала через полгода. Потом исправляли. В платном кабинете совершенно другой уровень приёма) Чувствуешь себя намного комфортнее, это важно для людей, которые боятся стоматологов) Врач провела осмотр, на листочке мне написала, что нужно лечить, удалить. Я тут же позвонила на горячую линию страховой, продиктовала «диагнозы» и мне согласовали все процедуры: лечение 2 зубов и удаление зубы мудрости. Важный момент: страховая согласовывает процедуры именно на этот день (день обращения к врачу). После звонка через 2 минуты на электронную почту поликлиники пришло гарантийное письмо от страховой и меня пригласили присесть в кресло. За полчаса мне вылечили 2 зуба. Пломбы сделали идеально! Потом сама же врач отвела меня к хирургам, договорилась, чтобы меня приняли без очереди. Народу было много, но меня пригласили через 5 минут. Удалили зуб без проблем и я побежала на работу)

На походе к стоматологу я сэкономила примерно 1 434 руб

Итого за 3 месяца обращений в больницы по ДМС я сэкономила 5 579 рублей.

Это на самом деле не предел) Можно было обратиться и к другим узким специалистам. Да, по здоровью я та еще бабка))) В феврале мне предстоит поход к эндокринологу, уже могу сказать, что сэкономлю 500 рублей. Не знаю согласуют ли сдачу анализов крови на гормоны бесплатно, потому что у меня не страховой случай, а плановый приём.

Специалисты на горячей линии Ингосстраха всегда приветливы и внимательны. К сервису Ингосстраха у меня претензий нет.

Я очень рада, что у меня есть ДМС) Это очень удобно и чертовски выгодно для кошелька! Экономит кучу времени и энергии))

После пандемии ДМС станет дешевле и проще

Пандемия и вызванный ею экономический кризис могут негативно сказаться на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС), привести к падению выручки компаний и увеличению конкуренции. Страховщики начнут выводить на рынок более простые и дешевые продукты с меньшим уровнем страховой защиты, которые вполне могут быть полезны как корпоративным страхователям, так и тем гражданам, кто остался без работы или без медицинской страховки от работодателя.

В прошлом году добровольное медицинское страхование было драйвером роста рынка. Если рынок в целом показал околонулевую динамику, то объем взносов в сегменте ДМС увеличился на 19%. При этом средняя стоимость полиса снижалась (по ДМС с юридическими лицами за год она сократилась почти на 20%), но это было с лихвой компенсировано резким — сорокапроцентным — ростом количества договоров. «Ускорению роста сегмента способствовало изменение его структуры — классическое ДМС «от всех рисков» уступает место более доступным программам с усеченным набором услуг и/или с франшизой»,— констатировал Банк России. Его аналитики отметили, что спрос на новые, более дешевые, продукты предъявляют не только крупные компании, но и малые и средние предприятия (МСП), которые раньше редко могли себе позволить приобрести полный пакет услуг по ДМС для сотрудников.

Одновременно существенно активизировались и физические лица — они как покупали полисы в силу повышения их доступности, так и докупали выпавшие из «похудевших» корпоративных полисов опции. В итоге за прошлый год доля «частников» на рынке ДМС увеличилась на 3,9 процентного пункта, до 19,9%.

В этом году тренд на удешевление полисов ДМС сохранится как в связи с ожидаемым падением доходов населения из-за кризиса, так и из-за весьма вероятного сокращения бюджетов и вымирания части предприятий малого бизнеса. Директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахования» Александр Лапунов замечает, в ситуации, когда в разгар эпидемии государственные клиники оказывали в значительной степени только экстренную помощь, для получения консультаций по хроническим заболеваниям или по вопросам, не связанным с коронавирусом, ДМС оказалось «еще более ценным».

Фото: sturti / Getty Images

«Мы видим, что конкуренция на страховом рынке возрастает: уже сейчас отмечается демпинг по условиям и тарифам с целью удержания текущих клиентов. Сегмент платежеспособных клиентов сокращается, за оставшихся конкуренция ужесточилась»,— констатирует управляющий директор по ДМС «Ренессанс Страхования» Наталья Харина. При этом в сегменте страхования физических лиц она отмечает снижение размера средней премии — все стали более осторожно относиться к тратам не первой необходимости в связи с сокращением покупательной способности.

«Сегмент малых и средних предприятий оказался под сильнейшим давлением пандемии и экономических угроз, что, безусловно, повлияет на развитие страхования,— говорит заместитель гендиректора по ДМС «Ингосстраха» Дмитрий Попов.— При этом мы ожидаем не отказ от страховых продуктов, а изменение структуры спроса.

В кризисное время важно сохранить устойчивость бизнеса, и здоровье коллектива является одним из наиболее важных факторов. Поэтому для оптимизации расходов возможен переход МСП к урезанным продуктам и сокращению лимитов покрытия».

Также он предполагает, что часть сотрудников предприятий перейдет к полисам для физлиц, оформление и управление которыми возможно в режиме онлайн. И приводит в качестве примера онлайн-полис ДМС от «Ингосстраха» стоимостью от 20 тыс. руб. в год, который покрывает оказание амбулаторной-поликлинической и экстренной стационарной помощи и стоматологической помощи.

«Если говорить о классическом ДМС, то есть вероятность, что спрос на него может снизиться из-за ограниченного бюджета,— говорит замдиректора департамента методологии и андеррайтинга ДМС «Росгосстраха» Ольга Купцова.— На смену классическому ДМС в данном сегменте могут прийти продукты, предусматривающие ограниченный, но самый важный набор услуг. То есть в этом наборе может не быть физиотерапии и ЛФК, а также лечения банальных простуд. Но такие дорогостоящие и труднодоступные опции, как КТ, МРТ, специализированные анализы, в перечень медицинских услуг, безусловно, войдут».

В сегменте ДМС юридических лиц ожидается снижение сборов на 15% к уровню прошлого года, основные клиенты — это «дочки» западных компаний, крупный российский бизнес и госструктуры; они оптимизируют программы, но совсем от них не откажутся, прогнозирует директор по андеррайтингу личных видов страхования СК «Согласие» Олеся Сабанова. «Кризисные факторы в экономике окажут влияние на доходы населения и бизнеса, что в конечном итоге приведет к оптимизации расходов на страхование. При этом мы не ожидаем отказов от оформления ДМС — с большей вероятностью клиенты будут пересматривать объем услуг, доступный по договору»,— соглашается Дмитрий Попов. Александр Лапунов также полагает, что крупные компании, в которых ДМС всегда было существенной частью социального пакета, вряд ли что-то изменят.

В целом же практически все опрошенные «Деньгами» страховые компании заявили об уже прошедшей или ведущейся «оптимизации» тарифов — речь идет в основном о расширении продуктовой линейки, появлении более доступных полисов ДМС. Среди наиболее часто упоминаемых решений — программы экстренной медицинской помощи (по ним госпитализация возможна только по скорой) и программы с франшизой, в рамках которой страховая компания компенсирует расходы на лечение, только превышающие определенную оговоренную сумму, возможность страхования по ряду программ на короткий срок. Среди других предложений — предоставление рассрочек по страховым платежам, различные акции и скидки, например, при включении в один договор страхования нескольких клиентов.

Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ

Особое внимание страховщики обращают на то, что во время карантина резко вырос спрос на услуги «телемедицины» — это страховой продукт, позволяющий получать медицинские консультации специалистов в дистанционном режиме. Тенденция эта не нова, интерес к услуге отчетливо проявился еще в прошлом году: как отмечал ЦБ в отчете о развитии рынка страхования в 2019 году, «возможность получить консультацию врача онлайн позволяет снизить издержки страховщиков, а также временные затраты страхователей, что привлекает в этот сегмент клиентов, которые ранее предпочитали лечиться самостоятельно». Однако эпидемия коронавируса резко ускорила данный процесс.

«Это поразительный факт, мы должны, условно говоря, благодарить все эти карантинные режимы, которые сломали в головах людей традиционное представление о том, как можно и нужно лечиться,— делится заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов.— Люди поняли, что очень многие медицинское услуги, консультации можно получить дистанционно, и это будет качественный сервис. И очень дешевый — у нас такой полис на год стоит 1,8 тыс. руб., при этом застрахованным доступны услуги специалистов более двадцати различных профилей — от терапевта до пульмонолога и от педиатра до гинеколога, количество консультаций в рамках услуги «Видеодоктор» не ограничено».

На что следует обратить внимание при покупке полюса ДМС

«Росгосстрах» стал предлагать своим клиентам дистанционную медицинскую помощь с апреля 2018 года, через три месяца после вступления в силу закона, дающего юридические основания для оказания такого рода услуг, рассказывает Ольга Купцова. И уже в первый год работы количество обращений клиентов за такими медицинскими консультациями ежемесячно удваивалось. В «Росгосстрахе» цена полиса «Доктор онлайн» составляет 4,9 тыс. руб. в год, при этом заключить договор можно как на год, так и на шесть месяцев. Количество консультаций не ограничено: обращаться к дежурному врачу — терапевту или педиатру — можно круглосуточно семь дней в неделю. В таком же режиме работает медицинский советник, который проконсультирует по наличию медицинских организаций, законодательства в сфере охраны здоровья, лекарственному обеспечению и выбору лекарств в рамках одного действующего вещества и т. п. Также можно получить консультации узких врачей-специалистов в режиме «по предварительной записи», срок ожидания консультации существенно меньше, чем при очном приеме. При этом количество корпоративных клиентов «Росгосстраха» по ДМС, у которых подключены телемедицинские сервисы, приближается к 100%.

«В сегменте ДМС для физлиц популярны полисы телемедицины — при невысокой стоимости они обеспечивают доступ к консультациям как дежурных врачей, так и узких специалистов,— говорит Дмитрий Попов.— При этом консультации дежурных врачей доступны в круглосуточном режиме. Ситуация с пандемией актуализировала востребованность таких полисов — в условиях ограничений многие граждане, особенно страдающие от частых обострений хронических заболеваний или имеющие маленьких детей, испытывают сложности с оперативным консультированием у специалистов». По его словам, именно с появлением полисов ДМС в онлайн-формате, а также популяризацией полисов телемедицины и появлением продуктов с фокусом на диагностику отмечается тенденция к общему снижению средней стоимости полиса. Кроме того, как корпоративные, так и частные клиенты пользуются возможностью индивидуализации полиса, управляя доступными услугами и опциями. Это позволяет снизить стоимость страховой защиты и получить наиболее актуальные услуги. Стоимость полиса телемедицины в «Ингосстрахе» — 1,8 тыс. руб. в год, указано на сайте компании.

« Возрастает интерес к телемедицине, сегодня наши клиенты по ДМС также имеют доступ к этому сервису. Но определенные ситуации, когда нужно посещение врача, телемедицина не заменит»,— замечает Александр Лапунов.

Один из важных случаев подобного рода — необходимость получения направления на лечение (например, госпитализация в рамках того же пакета ДМС), дистанционно сделать это невозможно. Да и в целом, согласно действующим нормативам, постановка диагноза и назначение лечения возможны только после первичного очного приема врача. Однако даже если первый прием проводится онлайн, клиент может получить медицинское заключение без диагноза и назначенного лечения.

От чего зависит стоимость полиса ДМС